建立中國特色的存款保險制度

全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹：

本報記者陶盈舟北京報道

3月4日，伴隨著一股新風(fēng)吹來的藍(lán)天白云，盤旋在北京多日的霧霾終于被一掃而盡，恰如同期在京召開的全國政協(xié)十二屆二次會議。

作為完成“十二五”規(guī)劃的關(guān)鍵一年，“改革”一詞無疑成為了貫穿本屆全國政協(xié)常委會工作報告的“主線”。

在本屆政協(xié)會議上，連任兩屆的全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹委員再度帶來了多達(dá)13項提案，內(nèi)容不僅有他長期關(guān)注的中小企業(yè)、中小銀行的發(fā)展問題，而且涉及到多個社會關(guān)注的熱點、焦點問題：包括建立科技型中小企業(yè)發(fā)展協(xié)同創(chuàng)新機(jī)制、建立中國特色存款保險制度、優(yōu)化銀行分類監(jiān)管、大力發(fā)展消費(fèi)金融、促進(jìn)債券市場健康發(fā)展、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、推進(jìn)房產(chǎn)稅改革、完善城市規(guī)劃管理、改善社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)水平、大力治理環(huán)境污染等政策建議。

十三項提案為改革建言獻(xiàn)策

從改善社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)水平，到完善城市規(guī)劃管理，再到大力治理環(huán)境污染，這一項項涉獵廣泛提案的內(nèi)容，的確很難讓人把他們與銀行業(yè)聯(lián)系起來。但這就是全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹在2014年兩會帶來的提案。作為一家從身處絕境的小銀行華麗轉(zhuǎn)身為“人均最賺錢銀行”的董事長，閆冰竹在背后的付出可想而知。

在這13份提案中，每一項均直指當(dāng)下深化改革的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。當(dāng)談及這些提案時，閆冰竹表示，圍繞關(guān)系國計民生的問題開展深入調(diào)研，積極建言獻(xiàn)策，為國民經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)貢獻(xiàn)智慧是他身為政協(xié)委員的基本職責(zé)。

其中，在關(guān)于促進(jìn)我國債券市場持續(xù)健康發(fā)展的提案中，閆冰竹委員認(rèn)為，目前我國債券市場存在的主要問題是：債券市場存在多頭監(jiān)管；債券市場交易場所分割；做市商制度安排不合理。為此，他建議可以從三方面入手：一是統(tǒng)一債券市場監(jiān)管體系；二是推進(jìn)債券市場統(tǒng)一互聯(lián)；三是進(jìn)一步完善做市商制度。

在閆冰竹看來，持續(xù)地為廣大中小銀行、中小企業(yè)鼓與呼，讓廣大中小銀行和中小企業(yè)更有尊嚴(yán)、更受尊重比什么都來得重要。

深化金融改革優(yōu)化分類監(jiān)管

在完善金融市場體系、深化金融改革方面，已經(jīng)在金融業(yè)摸爬滾打了近20年的閆冰竹有著說不完的話。

以優(yōu)化銀行分類監(jiān)管，完善金融市場體系的提案為例，閆冰竹坦言，之所以連續(xù)4年提出該提案，是因為目前我國商業(yè)銀行的監(jiān)管分類仍然沿用“出身法”，分為國有大型銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行等。這種按照歷史出身進(jìn)行分類監(jiān)管的模式，已經(jīng)不能反映當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，因為這不僅削弱了市場對資源配置的有效性，也不利于建立公平競爭的市場環(huán)境，不符合當(dāng)前市場化改革的方向。

“比如，商業(yè)銀行規(guī)模不同，支撐市場份額和支配市場的能力存在顯著差異，將規(guī)模不同、運(yùn)營效率不同的商業(yè)銀行放在一類統(tǒng)一監(jiān)管，就難以實現(xiàn)資源配置的有效性”，閆冰竹指出，同一類別銀行內(nèi)部無論是在資產(chǎn)規(guī)模、股權(quán)結(jié)構(gòu)，還是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、抵御風(fēng)險能力上都存在巨大差異，仍然采取“一刀切”的監(jiān)管政策必然缺乏科學(xué)性和公平性。

為此，他建議，為使分類監(jiān)管發(fā)揮更重要的導(dǎo)向作用，推動大型國有、股份制、民營等不同類型的商業(yè)銀行合理定位，公平競爭，可以從監(jiān)管機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)橐詺v史出身形成的監(jiān)管分類方式，逐步過渡為以資產(chǎn)規(guī)模和監(jiān)管評級為主要標(biāo)準(zhǔn)、能上能下的動態(tài)監(jiān)管方式，以促進(jìn)我國銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。具體包括：在監(jiān)管目標(biāo)上，著力構(gòu)建結(jié)構(gòu)合理、層次分明、競爭有序的銀行體系；在監(jiān)管政策上，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行走差異化、特色化、精細(xì)化的發(fā)展道路；在監(jiān)管方式上，實行能上能下的動態(tài)監(jiān)管。

除此之外，在關(guān)于促進(jìn)資產(chǎn)管理行業(yè)健康發(fā)展的提案中，閆冰竹委員也指出，隨著金融創(chuàng)新的迅速發(fā)展，極大豐富了居民投資渠道，提高了居民財產(chǎn)性收入，促進(jìn)了直接融資市場和利率市場化的發(fā)展。

但是由于我國在資產(chǎn)管理領(lǐng)域法律法規(guī)和監(jiān)管政策還不夠完善，業(yè)務(wù)的高速增長也引致了一系列問題。為此，應(yīng)加快修訂《信托法》，統(tǒng)一各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品法律性質(zhì)，為確保理財資金穩(wěn)定、嚴(yán)格獨(dú)立核算等基礎(chǔ)性問題的解決打下堅實的法律基礎(chǔ)，并嚴(yán)格分離自營業(yè)務(wù)和代客理財業(yè)務(wù)，完善內(nèi)控機(jī)制。

推出中國特色存款保險制

值得注意的是，在此次閆冰竹提交的13份提案中，一份涉及到建設(shè)中國特色存款保險制度的提案頗為亮眼。

眾所周知，隨著貸款利率下限取消、貸款基礎(chǔ)利率集中報價和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行、同業(yè)存單開閘等，我國利率市場化進(jìn)程正在加快推進(jìn)，而這一市場化的進(jìn)程一方面將使得銀行業(yè)的競爭更加激烈，另一方面也可能會導(dǎo)致部分中小銀行破產(chǎn)倒閉。因此，存款保險制度作為重要的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，可以有效保護(hù)儲戶的存款安全，是推進(jìn)利率市場化的重要前提條件。

在此前的十八屆三中全會上，建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制已經(jīng)被提及。而在2014年1月12日召開的人民銀行工作會議上，除了提出要大力推動金改外，存款保險制度的各項準(zhǔn)備工作也已經(jīng)基本就緒。

然而，閆冰竹認(rèn)為，由于我國國情復(fù)雜，要想建立和推進(jìn)存款保險制度在現(xiàn)實層面還面臨不少難點，“一是存款保險模式及其監(jiān)管職能尚未達(dá)成共識；二是存款保險資金來源和賠付原則尚未明確，銀行倒閉后，按什么原則履行賠付，是實行限額賠付還是全額賠付也是一直在探討的問題；三是費(fèi)率確定機(jī)制也存在較大爭議”。

因為實行單一費(fèi)率相對簡單，但存款基數(shù)高，即使費(fèi)率比例低，繳費(fèi)總額也高；而若實行風(fēng)險差別費(fèi)率，小銀行的風(fēng)險普遍較高、評級較低，相應(yīng)的費(fèi)率就高，對其來說負(fù)擔(dān)也不小，再加上利率市場化對小銀行沖擊更大，過高的費(fèi)率也會讓其雪上加霜。

為此，閆冰竹認(rèn)為應(yīng)在借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，設(shè)計并推出具有中國特色的存款保險制度，這也對促進(jìn)我國金融體系穩(wěn)健運(yùn)行具有重要的實踐意義。

一是實行強(qiáng)制性存款保險制度，使之覆蓋所有存款類金融機(jī)構(gòu)。強(qiáng)制性的存款保險一方面可以有效地抑制金融機(jī)構(gòu)參與存款保險時的逆向選擇問題，保證參加保險的銀行數(shù)量，擴(kuò)大保險基金的規(guī)模；另一方面有利于促進(jìn)市場競爭的公平性。

二是先期設(shè)立存款保險基金，逐步從“付款箱模式”向“成本最小模式”或“風(fēng)險最小模式”過渡。

三是明確存款保險基金來源，建議實行比例賠付政策。在存款保險基金成立之初，國家可投入一定數(shù)量的初始資金，但主要還是依靠各投保金融機(jī)構(gòu)定期繳納的保費(fèi)。在賠付原則上，建議按照最低90%的比例進(jìn)行賠付，使居民存款的絕大部分都能得到存款保險制度的保障。

四是實行差別風(fēng)險費(fèi)率機(jī)制。全面考慮各投保行資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、管理能力、流動性等方面指標(biāo)情況，綜合進(jìn)行信用評級，根據(jù)評級結(jié)果確定各投保行的費(fèi)率水平，評級較高的銀行則費(fèi)率相對較低。