3月5日，李克強總理在十二屆全國人大第二次會議的政府工作報告當(dāng)中，關(guān)于深化金融體制改革的內(nèi)容中，第一句就是“繼續(xù)推進(jìn)利率市場化”。而在去年的政府工作報告中，對此的表述為“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化”。到去年十八屆三中全會的時候，將這一表述改為“加快推進(jìn)利率市場化”。

推進(jìn)利率市場化，也被本屆政府列入到2014年的重點工作當(dāng)中。

“這是我列席的第七次人民代表大會，關(guān)于金融領(lǐng)域改革的內(nèi)容，這也是我聽到的最多的一次。”十二屆全國政協(xié)委員、北京銀行董事長閆冰竹在3月5日下午對記者說道。

記者同時注意到，繼2012年之后，“建立存款保險制度”這一表述也再一次被寫進(jìn)了本屆政府的工作報告當(dāng)中，不過與2012年不同的是，取消了這句話前面的“推進(jìn)”兩個字。

“建立存款保險制度是利率市場化改革的一個前提條件，目前已經(jīng)沒有制度上的障礙，至于何時推出，要等待央行的決定?！遍Z冰竹在接受本報記者采訪時表示。

關(guān)注中小銀行生存環(huán)境

3月4日下午，就在十二屆全國人大開幕的前一天下午，李克強總理前往十二屆全國政協(xié)委員的經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)組駐地。

在當(dāng)天召開的聯(lián)席會議上，李克強總理談到利率市場化全面放開的時候，忽然話題一轉(zhuǎn)，問當(dāng)時正在發(fā)言的閆冰竹，“北京銀行現(xiàn)在的貸款利率是多少？”

此時，毫無心理準(zhǔn)備的閆冰竹也沒有反應(yīng)過來總理是問的一年期的，還是兩年期的。

“我們一年期的貸款利率大約是6.1%到6.2%?！遍Z冰竹回答道。

“會議結(jié)束之后，我回去之后又特意計算了一下，我們?nèi)ツ甑钠骄适?.33%。”3月5日下午閆冰竹在政協(xié)小組討論會上說道。

在貸款利率全面放開之后，作為中小銀行的北京銀行，在感受到壓力的同時，也感受到了機(jī)遇。

“時間倒退30年，那個時候全國就那一家銀行，當(dāng)時哪家企業(yè)要來銀行貸款，都得請銀行的人吃飯，現(xiàn)在呢，倒過來了，人家企業(yè)來銀行貸款，我們都巴不得請人家吃飯，為什么??？金融機(jī)構(gòu)太多了?！遍Z冰竹說道。

但是閆冰竹也同時認(rèn)為，“利率市場化是我們國家在最近一段時期內(nèi)推出的最重大的一個改革，我們新一屆政府提出了‘改革是最大的紅利’，也提出了讓市場在資源配置中起到?jīng)Q定性作用?！遍Z冰竹在接受本報記者采訪時表示，“這其中一個根本性的問題就是讓金融起到資源配置的作用，這是一個惠民生的工程，也是中國金融業(yè)的一次革命。”

在今年的政府工作報告當(dāng)中，在推進(jìn)利率市場化之后緊跟著的一句話就是“擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)利率自主定價權(quán)”，這意味著，自去年央行宣布實施貸款利率市場化之后，今年政府工作報告當(dāng)中提出繼續(xù)推進(jìn)利率市場化，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)利率自主定價權(quán)，就剩下最后的一項——存款利率市場化。

去年年底，央行副行長易綱在接受新華社采訪時談到，在債券和金融產(chǎn)品的利率已經(jīng)放開，貸款利率也基本已經(jīng)全面放開之后，“現(xiàn)在就剩下存款利率，我們會在條件成熟的時候推進(jìn)存款利率的市場化?！?/p>

而所謂的條件成熟，易綱認(rèn)為，就是要找到一個新的基準(zhǔn)來代替央行目前的存款利率。“新的基準(zhǔn)可能是上海同業(yè)拆借利率（shibor），也可能是七天回購拆借利率。當(dāng)商業(yè)銀行完全習(xí)慣于所有的產(chǎn)品價格都以shibor加點或者是減點來定價的時候，當(dāng)商業(yè)銀行內(nèi)部的資金核算也用市場基準(zhǔn)來核算的時候，我們基本上就可以把存款利率放開了。”

而當(dāng)全面利率市場化的時候，對中小銀行將帶來更為嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

“美國在利率市場化的進(jìn)程中，會出現(xiàn)大面積的銀行倒閉，其中絕大部分都是中小銀行，我們國家的臺灣地區(qū)也有類似情況?！遍Z冰竹認(rèn)為，站在中小銀行的角度來看，由于中小銀行的議價能力低、資源少，利率放開之后必須要關(guān)注中小銀行的生存環(huán)境。

“利率市場化必須要有公平公正的市場化環(huán)境，必須要有科學(xué)的市場化的監(jiān)管，同時必須要有市場化的企業(yè)制度，這樣就從環(huán)境、法律和市場主體上三足鼎立，才能推動利率市場化，這是三個基本的支柱和條件?！遍Z冰竹對本報記者表示。

催生存款保險制度

利率市場化之后，之前從來不會破產(chǎn)的銀行也將會出現(xiàn)破產(chǎn)，之前存款人認(rèn)為萬無一失的本金也有可能損失。

因此，在利率完全市場化之前，建立存款保險制度就成為我國金融市場十分重要的一項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

今年2月初，央行在其發(fā)布的2013年第四季度《中國貨幣政策執(zhí)行報告》中表示：“目前建立存款保險制度的各項準(zhǔn)備工作已基本就緒?！?/p>

“存款保險制度作為重要的風(fēng)險補償機(jī)制，可以有效地保護(hù)儲戶的存款安全，是推進(jìn)利率市場化的重要前提條件?！遍Z冰竹認(rèn)為，“有關(guān)存款保險制度的設(shè)立，也是應(yīng)利率市場化誕生的，因為利率市場化必然要保護(hù)存款人的利益，目前國際上的經(jīng)驗還是設(shè)立存款保險制度?！?/p>

但是，目前我國建立存款保險制度還面臨不少難點，我國在對存款保險模式的選擇上存在較大分歧，對存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)管邊界尚未達(dá)成共識。

閆冰竹分析道，目前國際上存款保險制度主要有三種模式，即“付款箱模式”、“成本最小模式”和“風(fēng)險最小模式”。每種模式的側(cè)重點與監(jiān)管介入程度各有差異，“付款箱模式”僅在投保的金融機(jī)構(gòu)倒閉后對存款人給予賠償，在事前或事后向投保機(jī)構(gòu)收取保費；“成本最小模式”旨在一旦投保金融機(jī)構(gòu)倒閉，存款保險機(jī)構(gòu)積極參與處置決策，運用多種風(fēng)險處置工具和機(jī)制實現(xiàn)處置成本最小化；“風(fēng)險最小模式”的職能設(shè)計是將存款保險機(jī)構(gòu)本身所面臨的損失風(fēng)險或損失程度降到最低，存款保險機(jī)構(gòu)既有完善的風(fēng)險處置職能，又有一定的審慎監(jiān)管職能。

閆冰竹在給政協(xié)的提案當(dāng)中，對于上述難點提出了一個有中國特色的存款保險制度方案，即先期設(shè)立存款保險基金，應(yīng)采取“成本最小模式”或“風(fēng)險最小模式”。

除了存款保險制度的模式之外，目前國內(nèi)在存款保險資金來源、費率確定機(jī)制和賠付原則上也尚未明確。

“如果實行單一費率，雖然相對簡單，但存款基數(shù)高，即使費率比例低，繳費總額也高；而若實行風(fēng)險差別費率，小銀行的風(fēng)險普遍較高、評級較低，相應(yīng)的費率就高，對其來說負(fù)擔(dān)也不小，再加上利率市場化對小銀行沖擊更大，過高的費率也會讓其雪上加霜?！?/p>

“我的基本觀點就是在設(shè)立存款制度上要兼顧到中小銀行的利益，實行差別化的費率，比如說小銀行，雖然小，但是風(fēng)險控制得好，那么繳的保費就應(yīng)該有一個合理的比例和空間，只有這樣，在利率市場化的過程當(dāng)中，在存款保險制度的孕育過程當(dāng)中，才能很好地兼顧大中小銀行的利益?！遍Z冰竹對記者表示。