銀監(jiān)會主席尚福林與代表、委員對話

民營銀行破冰試點自擔(dān)風(fēng)險（兩會e客廳）

這次試點的選擇，不是計劃模式下的指標(biāo)分配，也不是行政管理下的區(qū)域劃分，完全是對試點方案的優(yōu)中選優(yōu)。

銀行是一個特殊行業(yè)，要有嚴(yán)格的資質(zhì)審查和監(jiān)管；方案提出風(fēng)險自擔(dān)，其實這是強調(diào)市場起決定性作用。

開設(shè)民營銀行的底線，就是不能產(chǎn)生任何系統(tǒng)性風(fēng)險，同時能服務(wù)實體經(jīng)濟、保護(hù)消費者利益和公平競爭。

試點采取共同發(fā)起人制

主持人：請問尚主席，目前民營銀行工作的推進(jìn)情況如何？

尚福林：試點自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行，是銀行業(yè)改革一項很重要的內(nèi)容。在銀行業(yè)，更多地引進(jìn)競爭機制，可以提高銀行的服務(wù)水平，讓銀行自覺提高服務(wù)質(zhì)量。這項工作已經(jīng)列入今年啟動的改革項目。經(jīng)過反復(fù)論證和篩選，并報國務(wù)院同意，已經(jīng)選擇了五家方案進(jìn)行試點。試點采取共同發(fā)起人制度，每個試點銀行至少有2個發(fā)起人，同時遵守單一股東股比規(guī)定。下一步我們將依法對發(fā)起人資格進(jìn)行審查，資格審查合格的，再正式提交籌建申請。

主持人：這五家方案是怎樣確定的？

尚福林：黨中央、國務(wù)院提出試辦民營銀行以后，得到民營企業(yè)和各地政府的積極響應(yīng)，根據(jù)各地轉(zhuǎn)報和推薦的試點方案，我們進(jìn)行了認(rèn)真的比較和篩選，擇優(yōu)確定了這五家方案。這次試點的選擇，不是計劃模式下的指標(biāo)分配，也不是行政管理下的區(qū)域劃分，完全是對試點方案的優(yōu)中選優(yōu)。在選擇的標(biāo)準(zhǔn)上，主要考慮到五個方面的因素：

第一，要有自擔(dān)剩余風(fēng)險的制度安排。大家都知道，銀行是管理風(fēng)險的，它有風(fēng)險的外溢性，所以要考慮到一旦出現(xiàn)風(fēng)險以后，它能夠承擔(dān)風(fēng)險，能夠防止這種風(fēng)險的外溢，防止損害存款人的合法權(quán)益。

第二，要有辦好銀行的股東資質(zhì)條件和抗風(fēng)險能力。比如說凈資本充足，主營業(yè)務(wù)突出，以往有良好的經(jīng)營記錄。

第三，有股東接受監(jiān)管的具體條款。

第四，有差異化的市場定位和特定的戰(zhàn)略。

第五，有合法可行的風(fēng)險處置和恢復(fù)計劃，用行話講，叫做“生前遺囑”。

在這五點基礎(chǔ)上，通過試點，總結(jié)經(jīng)驗，再逐步推進(jìn)。

主持人：其實民營銀行不是一類新的機構(gòu)，以前也有民營資本投資的銀行，為什么這次還會提到試點這個概念呢？

尚福林：民營資本進(jìn)入銀行，法律上本身沒有障礙，實踐中也已經(jīng)比較普遍了，主要是通過兼并重組和在銀行改制、改造的過程中進(jìn)入了銀行業(yè)。真正由民營資本發(fā)起設(shè)立還比較少，真正自擔(dān)剩余風(fēng)險的并不多。所以，這次試點主要是試行自擔(dān)風(fēng)險的新機制。具體來講，一是讓資本說話的公司治理機制，二是讓資本決策的經(jīng)營管理機制，三是讓資本所有者承擔(dān)風(fēng)險損失的市場約束機制。此前我們在這些方面還缺乏經(jīng)驗，為了防止整體試錯，所以還是要通過試點積累經(jīng)驗，逐步推開。

民營銀行要守牢風(fēng)險底線

主持人：李院長，您覺得這五點要求對推進(jìn)民營銀行試點有何意義？

李揚：現(xiàn)在，對民營資本進(jìn)入金融業(yè)的政策“玻璃門”已拆除，但仍要關(guān)注兩個問題：第一，民營資本辦銀行常常有一個誤解，覺得辦銀行和自己辦的一般企業(yè)一樣，自己說了算，可以方便融資。其實銀行是一個特殊行業(yè)，在任何國家都是特許經(jīng)營，要有嚴(yán)格的資質(zhì)審查和監(jiān)管。因為銀行面向大眾經(jīng)營。雖然股權(quán)完全是私人的，但是經(jīng)營活動是外溢的，在相當(dāng)程度上有公共性。因此保障公共利益，就要有法律、有機構(gòu)來實施這些保障。第二是風(fēng)險。方案提出風(fēng)險自擔(dān)，其實這是強調(diào)市場起決定性作用。市場允許你從事業(yè)務(wù)，市場也要求出問題時你必須自擔(dān)風(fēng)險。

主持人：作為大型銀行的行長，請問張行長怎么看待民營銀行試點問題？

張紅力：銀行最擔(dān)心的就是發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險，因為一家銀行發(fā)生問題，就會有系統(tǒng)性影響，所以我們希望競爭對手都能健康成長。開設(shè)民營銀行的底線，就是不能產(chǎn)生任何系統(tǒng)性風(fēng)險，同時能服務(wù)實體經(jīng)濟、保護(hù)消費者利益和公平競爭。在開放的行業(yè)中，各位投資主體應(yīng)在同樣的環(huán)境下開展金融活動，同樣接受監(jiān)管，承擔(dān)同樣的責(zé)任和義務(wù)。

我認(rèn)為，由于民營銀行存在信用劣勢，可能會難以吸收到公眾存款。解決這個問題，就要在推進(jìn)民間信用體系建立的同時，建立風(fēng)險自擔(dān)機制和存款保險制度，使存款人利益受到保護(hù)，有利于提高公眾對民營銀行的信心。（記者歐陽潔）

為深化金融改革第一單叫好

首批民營銀行試點方案的公布，揭開了純民資發(fā)起設(shè)立民營銀行的神秘面紗，標(biāo)志著銀行業(yè)全面深化改革邁出堅實的“第一步”。

民營銀行的設(shè)立讓資本真正“說話”。此前民間資本參與發(fā)起和參股銀行的情況并不鮮見，然而銀行業(yè)依然被認(rèn)為是獲取高額利潤的壟斷行業(yè)，民間資本即使投入也難有話語權(quán)和決策權(quán)，其主要原因就在于銀行運行機制還沒有真正轉(zhuǎn)變。此次民間資本以獨立身份進(jìn)入銀行業(yè)，并提出建立“讓資本說話”“讓資本決策”的機制，可以想見，未來民間資本從設(shè)立之初就能“說了算”，在銀行經(jīng)營決策中能“拍板”，對銀行的戰(zhàn)略發(fā)展能“決斷”，而不僅僅是追求財務(wù)上的豐厚收益。民營銀行的設(shè)立為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)真正打開了一扇門。

此次民營銀行試點強調(diào)要差異化定位，這既是允許發(fā)起設(shè)立民營銀行的初衷，也是民營銀行適應(yīng)激烈市場競爭的不二選擇。我國銀行業(yè)改革發(fā)展至今，已經(jīng)不缺銀行，更不缺大銀行，關(guān)鍵是缺乏服務(wù)社區(qū)、小微和弱勢群體的“門當(dāng)戶對”的小銀行，缺乏滿足這些客戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)。然而事實上，很長一段時間以來，大小銀行經(jīng)營模式不斷趨同，求大求全，講規(guī)模，拼貸款。此次民營銀行攜帶天然的民間資本“基因”進(jìn)入銀行業(yè)，與民營企業(yè)有內(nèi)在的親和性，更了解民營企業(yè)的需求和特點，也更愿意為中小民營企業(yè)服務(wù)，能找準(zhǔn)市場的薄弱點，發(fā)揮優(yōu)勢為小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)居民服務(wù)，也只有在這些領(lǐng)域，走差異化、特色化發(fā)展道路，資本小、積累少的民營銀行才有成長空間，否則難以在激烈競爭中與大銀行抗衡。隨著民營銀行的設(shè)立，越來越多的普通消費者將享受到豐富的金融服務(wù)，普惠金融服務(wù)體系將更完善。

控制風(fēng)險是銀行的生命，沒有經(jīng)驗的民間資本辦銀行，防風(fēng)險更是擺在第一位。此次設(shè)立民營銀行提出，誰出資興辦銀行，就由誰受益，也相應(yīng)承擔(dān)風(fēng)險，要求銀行具備承擔(dān)風(fēng)險實力，落實風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任、完善風(fēng)險管控機制、立下“生前遺囑”，從生到滅，每個環(huán)節(jié)都有相應(yīng)的機制保證銀行的風(fēng)險不能外溢。能否有效控制風(fēng)險，是民營銀行成敗與否的關(guān)鍵所在。

銀行乃一國金融之重器。銀行業(yè)改革試點，要嚴(yán)防整體試錯帶來的沖擊，不能“一哄而上”“遍地開花”，必須通過試點累積經(jīng)驗，然后穩(wěn)步審慎推開。從這個意義上講，“成熟一家試點一家”顯得尤為重要。與此同時，也需要相關(guān)的配套制度跟進(jìn)。讓我們耐心等待純民資發(fā)起設(shè)立的民營銀行這條“鯰魚”，為我國銀行業(yè)改革注入更多新的生機和活力。（歐陽潔）