在阿里和騰訊圍繞著移動(dòng)支付展開(kāi)激烈對(duì)話的背后，一只無(wú)形中的推手正在讓眾安保險(xiǎn)積聚實(shí)力，逐步做大。

3月12日，國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司宣布，將攜手中信銀行、騰訊共同推出國(guó)內(nèi)首張基于微信平臺(tái)的跨界移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品——中信銀行微信信用卡；同時(shí)，聯(lián)合支付寶、中信銀行發(fā)布全新網(wǎng)絡(luò)數(shù)字信用卡——中信淘寶異度支付信用卡。眾安保險(xiǎn)將為上述兩類信用卡提供個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)。

然而僅過(guò)了一天，央行即宣布暫停網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡、二維碼支付，并傳言收緊移動(dòng)支付的限額。

作為網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的保險(xiǎn)合作方，眾安保險(xiǎn)為此次合作推出的個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)如不出意外的話，也將跟隨阿里、騰訊一并暫停下來(lái)。這家背靠阿里和騰訊兩大巨頭做業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，往后的路該如何走下去？

百萬(wàn)保費(fèi)大單瞬間蒸發(fā)

結(jié)合此次虛擬信用卡的發(fā)卡量和授信額度保守估計(jì)，眾安保險(xiǎn)從中信銀行收取的保費(fèi)至少將達(dá)數(shù)百萬(wàn)元。而這一切隨著央行叫停虛擬信用卡瞬間蒸發(fā)了。

如果沒(méi)有此次的央行緊急暫停，眾安保險(xiǎn)本該成為網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡競(jìng)爭(zhēng)的大贏家。

根據(jù)產(chǎn)品介紹，眾安保險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡中承擔(dān)的是銀行方面的信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)由銀行支付。在發(fā)生違約事件時(shí)，眾安保險(xiǎn)可以及時(shí)為銀行提供資金支持，在一定程度上降低其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)并提供更好的用戶體驗(yàn)。同時(shí)，該信用險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展提供了針對(duì)偽冒風(fēng)險(xiǎn)的保障，既對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)敞口提供了完整的保障，也避免了被偽冒的無(wú)辜個(gè)人的征信記錄受損。

眾安保險(xiǎn)首席運(yùn)營(yíng)官許煒表示，這是商業(yè)信用保險(xiǎn)首次引入到銀行信用卡領(lǐng)域，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，可以用一個(gè)確定的價(jià)格鎖定信用卡違約的不確定風(fēng)險(xiǎn)，以保障其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的安全性、穩(wěn)定性及風(fēng)險(xiǎn)的可控性。對(duì)保險(xiǎn)而言，眾安將以此為起點(diǎn)，著力建立一個(gè)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

有業(yè)內(nèi)人士點(diǎn)評(píng)稱，虛擬信用卡業(yè)務(wù)是騰訊和阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果，但更大的贏家則是中信銀行和眾安保險(xiǎn)，由此引發(fā)的金融和保險(xiǎn)業(yè)的劇變將更加轟轟烈烈。

但央行的一紙通告，讓這即將到來(lái)的轟轟烈烈頃刻間戛然而止。

央行此舉，對(duì)阿里、騰訊和中信來(lái)說(shuō)只是傷了些皮毛。但對(duì)剛剛出生不到半年的眾安來(lái)說(shuō)，所遭受的挫折不可小視。

中信銀行2012年年報(bào)顯示，2012年，中信銀行全年的信用卡不良率為1.33%。假如以此作為虛擬信用卡的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，結(jié)合此次虛擬信用卡的發(fā)卡量和授信額度保守估計(jì)，眾安保險(xiǎn)從中信銀行收取的保費(fèi)至少將達(dá)到數(shù)百萬(wàn)元。而且基于虛擬信用卡的授信額度小，客戶群龐大，發(fā)卡速度增長(zhǎng)快等特點(diǎn)，眾安的保費(fèi)收入還有很大的增長(zhǎng)空間。

保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，2014年1月，眾安保險(xiǎn)旗下5款產(chǎn)品的保費(fèi)收入總和約為1066.46萬(wàn)元，此番數(shù)百萬(wàn)元的保費(fèi)大單被叫停，加上此前為虛擬信用卡項(xiàng)目付出的人力運(yùn)營(yíng)成本，眾安遭遇的損失無(wú)疑是巨大的。

“拼爹”起家先不談?dòng)?/p>

眾安表示，眾安初期不會(huì)把賺錢、盈利和保費(fèi)規(guī)模作為首要的目標(biāo)。而計(jì)劃在一兩年之內(nèi)確立起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的模式。

說(shuō)好的肥肉突然就飛了。對(duì)于一家保費(fèi)收入只有千萬(wàn)的小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)。接下來(lái)靠什么活下去，成了一個(gè)問(wèn)題。

不過(guò)，眾安保險(xiǎn)從一出生就有一個(gè)有錢的爹。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，大量的歷史統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)承保的前提，數(shù)據(jù)越大，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)結(jié)果就越準(zhǔn)確，保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)就越小，利潤(rùn)就越有保障。這樣的特點(diǎn)，使得以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)著稱的眾安，不出意料地選擇了大股東阿里巴巴作為第一個(gè)合作伙伴，后者擁有超過(guò)8億注冊(cè)用戶，龐大的用戶數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)提供了天然的空間。

只是眾安保險(xiǎn)似乎在極力擺脫自己“拼爹”的形象。從2013年11月成立至今，眾安不止一次對(duì)外宣稱，不會(huì)直接運(yùn)用股東的數(shù)據(jù)庫(kù)，也不會(huì)只傍阿里巴巴，未來(lái)會(huì)很快與其他電商合作。

但記者在眾安保險(xiǎn)官網(wǎng)上看到，眾安保險(xiǎn)目前在售共有5款產(chǎn)品，分別是消費(fèi)者保障服務(wù)協(xié)議履約保險(xiǎn)、賣家和買家2個(gè)版本的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)以及數(shù)碼產(chǎn)品意外損壞保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)。據(jù)了解，除了個(gè)人消費(fèi)信用保險(xiǎn)之外，其余4款均屬于眾安與淘寶或支付寶的合作產(chǎn)品。

對(duì)此，阿里巴巴曾做過(guò)這樣的解釋：我們對(duì)于保險(xiǎn)有很多想法，但很多險(xiǎn)種，我們看好它的前景，但是前期或許要承擔(dān)很大的成本壓力和風(fēng)險(xiǎn)，很可能沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意做，這種時(shí)候，我們就要讓眾安上。

這種定位或許能為眾安保險(xiǎn)減少許多業(yè)績(jī)上的壓力。眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理尹海表示，眾安初期不會(huì)把賺錢、盈利和保費(fèi)規(guī)模作為首要的目標(biāo)。而計(jì)劃在一兩年之內(nèi)確立起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的模式，用三年左右的時(shí)間實(shí)現(xiàn)承保盈利。

寄望牽手

銀行、制造企業(yè)

據(jù)透露，目前有部分商業(yè)銀行、手機(jī)制造企業(yè)提出與眾安保險(xiǎn)接洽合作，但并未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

但是，阿里巴巴的“偏心”也是有限的。

尹海稱，在眾安保險(xiǎn)旗下產(chǎn)品定價(jià)的過(guò)程中，眾安自始至終都看不到合作方的原始數(shù)據(jù)，真正的數(shù)據(jù)積累只有在產(chǎn)品上線之后的交易環(huán)節(jié)才能得到體現(xiàn)?！爱?dāng)一個(gè)產(chǎn)品上線以后，隨著交易的產(chǎn)生，這些數(shù)據(jù)才會(huì)實(shí)實(shí)在在地留在眾安保險(xiǎn)。這些數(shù)據(jù)以后會(huì)被我們所用?！?/p>

早在眾安成立時(shí)，就有業(yè)內(nèi)人士坦言，無(wú)論是阿里、騰訊還是平安，三個(gè)大股東的背景只可借而不可用，頂多有利于談合作開(kāi)始時(shí)拉近關(guān)系而已。真正保證眾安成功的還是要靠自己。

縱觀同行，小伙伴們已經(jīng)開(kāi)始拉幫結(jié)派了。就在眾安保險(xiǎn)第一款產(chǎn)品“眾樂(lè)寶”上線后的第二天，泰康人壽即宣布與淘寶保險(xiǎn)合作推出互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)平臺(tái)“樂(lè)業(yè)保”，大有與眾安并駕齊驅(qū)的意味。短短三個(gè)月過(guò)后，泰康人壽又利用“樂(lè)業(yè)保”團(tuán)隊(duì)的原班人馬，在微信上搞起了一元錢社交保險(xiǎn)“微互助”。

泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升對(duì)此的解釋是，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的顛覆猶如溫水煮青蛙，若要不被煮死，必須主動(dòng)應(yīng)變。

在同行廣交朋友廣開(kāi)財(cái)路的同時(shí)，眾安也在尋求自己的小伙伴。在互聯(lián)網(wǎng)概念大熱的當(dāng)下，多個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)選擇向互聯(lián)網(wǎng)方向轉(zhuǎn)型，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生諸多新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求。有知情人士透露，目前亦有部分商業(yè)銀行、手機(jī)制造企業(yè)對(duì)眾安的業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生了興趣，提出與眾安保險(xiǎn)接洽合作，但并未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

盡管眾安從一出生就帶著互聯(lián)網(wǎng)基因，但它畢竟仍然是一家保險(xiǎn)公司，怎樣夯實(shí)自己的保費(fèi)、投資兩大支柱，這是很大的挑戰(zhàn)。

■ 行業(yè)

傳統(tǒng)險(xiǎn)企排隊(duì)觸網(wǎng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)成為從保險(xiǎn)監(jiān)管層到從業(yè)者熱議的話題，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強(qiáng)勢(shì)面前，眾多傳統(tǒng)險(xiǎn)企紛紛放下身段，爭(zhēng)相與互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)合作。

在阿里巴巴的合作名錄上，眾安只是其中之一。幾乎所有在行業(yè)里耳熟能詳?shù)谋ｋU(xiǎn)公司都選擇了與阿里巴巴進(jìn)行合作，而合作的目的也幾乎完全相同，利用阿里巴巴的渠道優(yōu)勢(shì)，拓寬保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷路。

2013年年初，一家名不見(jiàn)經(jīng)傳的小公司——國(guó)華人壽通過(guò)淘寶網(wǎng)實(shí)現(xiàn)“三天賣保險(xiǎn)達(dá)一個(gè)億”，創(chuàng)下互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的第一個(gè)銷售神話，這成為保險(xiǎn)公司正視互聯(lián)網(wǎng)渠道巨大能量的開(kāi)始。在這種趨勢(shì)下，即使是壽險(xiǎn)業(yè)界的大佬們也不敢忽視互聯(lián)網(wǎng)公司。壽險(xiǎn)“一哥”中國(guó)人壽為了通過(guò)阿里巴巴的電商渠道銷售國(guó)壽的產(chǎn)品，甚至動(dòng)用巨額保險(xiǎn)資金，支持阿里巴巴的倉(cāng)儲(chǔ)和物流建設(shè)。

在產(chǎn)品方面，互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的需求也促使許多傳統(tǒng)險(xiǎn)企開(kāi)始在產(chǎn)品方面謀求轉(zhuǎn)型。

就在泰康“微互助”打出社交旗號(hào)之后不到10天時(shí)間，國(guó)華人壽即如法炮制，祭出一款防范食物中毒的社交保險(xiǎn)。與泰康的1元投保相比，國(guó)華人壽索性直接選擇了免費(fèi)投保“求關(guān)愛(ài)，1元都不需要”。

市場(chǎng)熱鬧起來(lái)也引起了監(jiān)管層的注意。今年1月，由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)籌建的中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司正式成立，一個(gè)集壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等各險(xiǎn)種承保理賠信息于一體的“國(guó)字號(hào)”保險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)正在逐漸成形。公司總裁吳曉軍表示，平臺(tái)建成后，將使保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入到一個(gè)透明的狀態(tài)，把明顯的不規(guī)范交易暴露出來(lái)，逐步使交易規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)化。

我們對(duì)于保險(xiǎn)有很多想法，很多險(xiǎn)種，我們看好它的前景，但是前期或許要承擔(dān)很大的成本壓力和風(fēng)險(xiǎn)，很可能沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意做，這種時(shí)候，我們就要讓眾安上。

——阿里巴巴

眾安初期不會(huì)把賺錢，盈利和保費(fèi)規(guī)模作為首要的目標(biāo)。而計(jì)劃在一兩年之內(nèi)確立起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的模式，用三年左右的時(shí)間實(shí)現(xiàn)承保盈利。

——眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理尹海

當(dāng)一個(gè)產(chǎn)品上線以后，隨著交易的產(chǎn)生，這些數(shù)據(jù)才會(huì)實(shí)實(shí)在在地留在眾安保險(xiǎn)。這些數(shù)據(jù)以后會(huì)被我們所用。

——眾安保險(xiǎn)總經(jīng)理尹海

B08-B09版采寫/新京報(bào)記者張軼驍