[摘要]熊女士認(rèn)為，交行在銷售產(chǎn)品時有責(zé)任對客戶介紹產(chǎn)品類型和投向，并且詳細(xì)地告知風(fēng)險，在產(chǎn)品運(yùn)作期間也應(yīng)該有機(jī)構(gòu)對風(fēng)險進(jìn)行提示。

“2009年底，我去交行大智路支行(原南京路支行)存錢，當(dāng)時，在客戶經(jīng)理齊琴的游說下，花50萬元購買了一款產(chǎn)品，據(jù)說是每年有分紅，比存款利息高多了，該產(chǎn)品只在交行內(nèi)部發(fā)行，行里的不少同事都搶著買。但是，客戶經(jīng)理并沒告訴我這是款什么產(chǎn)品，也沒有介紹投資方向。我覺得交行是家大銀行，應(yīng)該很靠譜，就買了?！毙芘扛嬖V記者。

2014年3月11日，熊女士前往交通銀行大智路支行取錢時，發(fā)現(xiàn)50萬元竟然少了16.6584萬元。

飽受市場詬病的基金產(chǎn)品

據(jù)熊女士回憶，“由于當(dāng)時客戶經(jīng)理替我在網(wǎng)上下單申購的，因此，交行方面并沒有給我提供認(rèn)購合同和說明書，我也沒太在意?！?/p>

近日，熊女士委托女兒和交行大智路支行方面進(jìn)行溝通，索要購買合同。最終，交行于3月19日提供了一份打印版的《代銷產(chǎn)品交易成交報告單》。這份報告單顯示，熊女士于2009年9月3日申購了這款名為“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”的產(chǎn)品，交易確認(rèn)日是2009年9月4日。

記者查閱相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”是交銀施羅德基金公司旗下的指數(shù)基金，經(jīng)證監(jiān)會核準(zhǔn)，該基金合同生效日為2009年9月28日。收益分配方面，每年最多分配4次，每次基金收益分配比例不低于可供分配利潤的10%；收益分配方式有現(xiàn)金分紅與紅利再投資兩種，如果投資者沒有選擇收益分配方式，該基金將默認(rèn)為現(xiàn)金分紅。

實際上，“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”從成立以來就一直飽受市場詬病。以該基金合同生效的2009年9月28日為基準(zhǔn)，三個月內(nèi)該基金的總回報僅為-0.93%，比同期指數(shù)型基金的平均收益低17.59個百分點(diǎn)。從“交銀上證180E T F聯(lián)接基金”季度報告來看，從2010年一季度開始，該基金就出現(xiàn)了虧損，直到2013年末，該基金累積虧損達(dá)6489萬元，近三年的收益階段漲幅為-27.21%。

對于該基金的運(yùn)作情況，熊女士稱并不知情?！拔覌寢?0多歲了，對投資理財沒什么研究，更不用說這么復(fù)雜的投資股票的開放型基金產(chǎn)品。在這四年里，我媽媽沒有收到過任何關(guān)于該產(chǎn)品的投資收益狀況和風(fēng)險提示，而這筆錢一直放在交行沒有支取過，直到前幾天取款時才發(fā)現(xiàn)損失了這么多?！毙芘康呐畠簩τ浾哒f。

對話錄音中客戶經(jīng)理承認(rèn)“工作上有疏漏”

熊女士的女兒向記者提供了一份近期與交行大智路支行客戶經(jīng)理齊琴交涉的對話錄音。錄音中，面對熊女士女兒的質(zhì)疑，齊琴說，“這款產(chǎn)品是開放式基金，投資的是證券市場，是我們行子公司新發(fā)行的基金產(chǎn)品。說實話，我們所有的工作人員都買了，當(dāng)時整個股票市場的環(huán)境不好，我們覺得是比較低的時候，買進(jìn)的話投資風(fēng)險會比較小，就沒用過多地向客戶強(qiáng)調(diào)風(fēng)險?！?/p>

齊琴坦言，這款產(chǎn)品運(yùn)作期間出現(xiàn)虧損后，他們試圖做一些彌補(bǔ)，但最終沒有找到其他更好的產(chǎn)品幫助熊女士做投資調(diào)整?！斑@期間確實是我們工作上的疏漏，沒及時和你媽媽溝通產(chǎn)品運(yùn)作的狀況?！饼R琴對熊女士的女兒說。

記者以投資者的身份致電齊琴，齊琴告訴記者，“交銀上證180ET F聯(lián)接基金”產(chǎn)品目前還在銷售中，至于之前購買該產(chǎn)品的客戶出現(xiàn)了虧損，現(xiàn)在還沒有相應(yīng)的處理方式，只是資金能隨時贖回，虧損自擔(dān)?！摆H回手續(xù)可在銀行的網(wǎng)上辦理，也可帶身份證去銀行柜臺辦理。所有的基金產(chǎn)品投資都是有風(fēng)險的，并沒有承諾是保本型產(chǎn)品，因此，投資者需要風(fēng)險自擔(dān)。”齊琴說。

熊女士一家認(rèn)為，交行在銷售產(chǎn)品時有責(zé)任對客戶介紹產(chǎn)品類型和投向，并且詳細(xì)地告知風(fēng)險，在產(chǎn)品運(yùn)作期間也應(yīng)該有機(jī)構(gòu)對風(fēng)險進(jìn)行提示。

記者就此事采訪交行，截至發(fā)稿時，未得到回復(fù)。

一般而言，基金、保險（放心保）、信托公司等機(jī)構(gòu)設(shè)計的基金、保險、信托、國債和貴金屬等產(chǎn)品均可以被符合條件的銀行代銷，但銀行所承擔(dān)的責(zé)任與銀行銷售自主產(chǎn)品有較大區(qū)別。普益財富研究員方瑞介紹稱，“銀行代銷第三方產(chǎn)品時，有責(zé)任將投資者的買賣交易申請?zhí)峤唤o經(jīng)營主體公司進(jìn)行最終確認(rèn)，并如實地進(jìn)行風(fēng)險提示，但相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計、投資、管理等均由這些經(jīng)營主體公司負(fù)責(zé)?！?/p>

根據(jù)證監(jiān)會下發(fā)的《證券投資基金銷售管理辦法》規(guī)定，基金產(chǎn)品在銷售過程中，應(yīng)注重根據(jù)基金投資人的風(fēng)險承受能力銷售不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品，銀行在代銷基金時不應(yīng)該存在誤導(dǎo)性的指引。南方基金首席策略分析師楊德龍指出，“銀行在向投資者推薦基金產(chǎn)品時，有必要提醒投資者可能承受的風(fēng)險?！?/p>

一家股份制銀行零售銀行部總經(jīng)理告訴記者，“現(xiàn)在銀行代銷基金理財產(chǎn)品的品種很多，基本上已經(jīng)不對客戶做一對一的風(fēng)險評估了，但應(yīng)該如實介紹清楚該產(chǎn)品是什么類型的產(chǎn)品，投向是什么?！?/p>

代銷第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品誤導(dǎo)銷售時有發(fā)生

實際上，近幾年，銀行代銷第三方機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品誤導(dǎo)銷售的情況時有發(fā)生。2012年底，銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代銷業(yè)務(wù)風(fēng)險排查的通知》要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部管理，對本行代理銷售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面風(fēng)險排查，特別是對客戶經(jīng)理和理財銷售經(jīng)理等一線人員的銷售行為進(jìn)行重點(diǎn)排查。通過各種方式，對照代銷產(chǎn)品清單，重點(diǎn)檢查是否存在擅自推薦或銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的第三方機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的現(xiàn)象。

交行武漢市內(nèi)某支行一位內(nèi)部知情人士對記者透露，“2009年8月，上級向我們下達(dá)了銷售交銀180ETF基金產(chǎn)品任務(wù)，說是子公司的首款基金產(chǎn)品，是"政治任務(wù)"，必須完成銷售量?！?/p>

“銀行代銷基金產(chǎn)品，基金公司不僅會給銀行基金產(chǎn)品的申購費(fèi)用，更有尾隨傭金，銀行客戶經(jīng)理賣出基金份額也會有一定的提成?！币晃换鸸緩臉I(yè)人員直言。

“理財合同包含復(fù)雜法律文書和免責(zé)條款，銷售誤導(dǎo)追責(zé)難、取證難、索賠難，總之，監(jiān)管部門應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管和處罰力度?！北本┞“猜蓭熓聞?wù)所律師金作鵬說。經(jīng)濟(jì)參考報 蔡穎