郵儲(chǔ)銀行北京分行電子銀行部總經(jīng)理黃琛

興業(yè)銀行北京分行零售銀行卡與渠道部負(fù)責(zé)人方銘熠

光大銀行北京分行辦公室主任梁亮

交通銀行北京市分行電子銀行部總經(jīng)理韓繼煬

工商銀行北京市分行電子銀行部個(gè)人業(yè)務(wù)科負(fù)責(zé)人高穎欣

華夏銀行北京分行電子銀行部總經(jīng)理助理賈鵬

比爾·蓋茨有一個(gè)著名預(yù)言：“傳統(tǒng)商業(yè)銀行如若不能對(duì)電子化作出改變，商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍?！泵鎸?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的凌厲攻勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行等幾家銀行負(fù)責(zé)人表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和運(yùn)營(yíng)最終離不開(kāi)傳統(tǒng)銀行業(yè)的支撐，擁有安全性保障的傳統(tǒng)銀行仍然擁有很大發(fā)展空間。但交通銀行等數(shù)家銀行負(fù)責(zé)人同時(shí)也表示，未來(lái)會(huì)努力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融注重用戶體驗(yàn)的營(yíng)銷方式，用創(chuàng)新手段改變自己。

銀行不用過(guò)于擔(dān)心會(huì)被“干掉”

郵儲(chǔ)銀行黃琛：作為銀行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代到底我們的命運(yùn)是什么？應(yīng)該是“大浪過(guò)后趨于平靜”。我們覺(jué)得作為銀行應(yīng)該不要過(guò)分擔(dān)心自己被“干掉”，為什么？以前一直在提利率市場(chǎng)化，但是沒(méi)有一個(gè)催化劑、沒(méi)有一個(gè)工具促進(jìn)它，任何一個(gè)銀行都不會(huì)主動(dòng)站出來(lái)說(shuō)我要割肉，但是十八大釋放出一個(gè)重要的信號(hào)應(yīng)是“還利于民”，利率市場(chǎng)化是必然趨勢(shì)，余額寶等產(chǎn)品恰好在這個(gè)時(shí)候起到了催化劑的作用，這應(yīng)該是一個(gè)催化過(guò)程。

光大銀行梁亮：銀行僅僅把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)渠道，一個(gè)網(wǎng)上銷售和一個(gè)上網(wǎng)的過(guò)程。中國(guó)的銀行跟國(guó)際上相比，有一個(gè)特點(diǎn)因?yàn)槲覀冏鲐?fù)債難度大于做資產(chǎn)，這個(gè)跟某家單獨(dú)的銀行沒(méi)有關(guān)系，實(shí)際跟中國(guó)金融體系的結(jié)構(gòu)有關(guān)，因?yàn)槲覀儫o(wú)論是存貸體系的指標(biāo)，還是過(guò)去的利率市場(chǎng)化，都導(dǎo)致了銀行最終是要選擇，這完全是一個(gè)理性的選擇。但是由于有負(fù)債才會(huì)有資產(chǎn)，所以這點(diǎn)要謹(jǐn)慎?；ヂ?lián)網(wǎng)集聚的這種部分存款對(duì)銀行更多的是造成心理上的壓力。

傳統(tǒng)銀行正試水互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

交通銀行韓繼煬：銀行推出的“類寶寶”產(chǎn)品，提高了銀行的融資成本，進(jìn)而也會(huì)提高企業(yè)的融資成本，銀行的成本風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)是要同時(shí)考慮的。

現(xiàn)在銀行應(yīng)該改變自己，用創(chuàng)新的一些手段，利用互聯(lián)網(wǎng)這種能把成本降得很低的工具來(lái)改變。關(guān)鍵是在互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)是一種技術(shù)，能夠讓銀行獲取客戶的成本、讓信息不對(duì)稱的情況變得很小，而且同時(shí)應(yīng)該考慮客戶體驗(yàn)。

郵儲(chǔ)銀行黃?。涸诋?dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，我們也在做一些嘗試，例如微信銀行、微博銀行、易信銀行上線，都是在順應(yīng)形勢(shì)尋求創(chuàng)新和突破。

同時(shí)，由于客戶群體的定位，在電子銀行發(fā)展的過(guò)程中，郵儲(chǔ)銀行一直堅(jiān)持“普惠金融”的經(jīng)營(yíng)理念，更加注重對(duì)我們傳統(tǒng)客群的服務(wù)。例如我們的養(yǎng)老金客戶群體，這部分客戶也有便民化的金融服務(wù)需求。針對(duì)以這部分客群為代表的“居家群體”，郵儲(chǔ)銀行與歌華有線去年合作推出了獨(dú)有的特色渠道——“電視銀行”。電視對(duì)于中老年人可能比手機(jī)、網(wǎng)銀更適用，我們除了實(shí)現(xiàn)常規(guī)的查詢、轉(zhuǎn)賬功能外，還逐步打通了水、電、通訊等主要日常繳費(fèi)通道。通過(guò)不到一年的發(fā)展，郵儲(chǔ)的電視銀行簽約已經(jīng)達(dá)到了70多萬(wàn)戶，尤其是近期剛剛上線的智能電表充值功能，更能體現(xiàn)我們不斷地拓展服務(wù)領(lǐng)域的決心。郵儲(chǔ)銀行牽手歌華有線與電力公司，用電視銀行作為紐帶，可以將幾百萬(wàn)高清機(jī)頂盒客戶與智能電表客戶進(jìn)行連接，三方都可以逐步朝著對(duì)方的客群總量規(guī)模發(fā)展，形成“三方聯(lián)手、四方（百姓）共贏”的局面。

工商銀行高穎欣：余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融觸動(dòng)最大的就是原來(lái)可能在銀行業(yè)界比較通行的二八原則——20%的高端用戶給我們帶來(lái)80%的收益。余額寶的客戶面對(duì)的更多是小微客戶，實(shí)現(xiàn)了光大銀行之前提到的理財(cái)碎片化，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展給我們帶來(lái)了很多啟發(fā)，我們今后設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，是不是要更多地去想想我們的小客戶，去想想眾多小客戶的需求是什么，他們的用戶體驗(yàn)是怎么樣的，促使我們把我們的產(chǎn)品進(jìn)一步完善，為多層次客戶提供更好的服務(wù)。

華夏銀行賈鵬：互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的進(jìn)入對(duì)大的金融環(huán)境來(lái)說(shuō)是一個(gè)好事，促進(jìn)金融市場(chǎng)包括銀行一系列的決策和轉(zhuǎn)變。很多地方銀行都需要向互聯(lián)網(wǎng)金融這些企業(yè)學(xué)習(xí)。

在產(chǎn)品營(yíng)銷上，傳統(tǒng)銀行大多數(shù)還是采取基于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷，基于一些平臺(tái)的廣告發(fā)布。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采取的病毒式營(yíng)銷，以微信為例——產(chǎn)品通過(guò)朋友圈發(fā)布，再一轉(zhuǎn)發(fā)，一個(gè)消息一個(gè)產(chǎn)品就像一個(gè)病毒一樣非常快地?cái)U(kuò)散到了接受群體當(dāng)中。所以我們現(xiàn)在也在向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)，用他們營(yíng)銷的方式推廣我們銀行的產(chǎn)品，現(xiàn)有客戶可以及時(shí)了解到我們提供的產(chǎn)品，潛在客戶也可以逐步轉(zhuǎn)化成我們的客戶。

興業(yè)銀行方銘熠：興業(yè)銀行繼全新升級(jí)銀銀平臺(tái)理財(cái)門戶，并推出互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“錢大掌柜”后，又與興業(yè)全球基金聯(lián)手，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域繼續(xù)發(fā)力，推出支持近百家銀行卡購(gòu)買、覆蓋面更廣的新一代余額理財(cái)工具“掌柜錢包”。“錢大掌柜”相當(dāng)于還是買貨幣基金。

余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融觸動(dòng)最大的就是原來(lái)可能在銀行業(yè)界比較通行的二八原則——20%的高端用戶給我們帶來(lái)80%的收益。余額寶的客戶更多是小微客戶，實(shí)現(xiàn)了理財(cái)碎片化，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展給我們帶來(lái)了很多啟發(fā)，我們今后設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，是不是要更多地去想想我們的小客戶。