無論是線上還是線下，央行對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管都在收緊。

3月21日，央行發(fā)文暫停8家支付公司在全國范圍內(nèi)新接入商戶，原因在于“2013年12月至2014年1月，全國發(fā)生多起不法分子利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件”，部分支付企業(yè)存在商戶實(shí)名制不完備、交易監(jiān)測不到位等情況。

針對近來圍繞第三方支付的種種討論，央行也在3月24日進(jìn)行公開回應(yīng)，對爭議的焦點(diǎn)逐一解答。央行強(qiáng)調(diào)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新“沒有變，也不會(huì)變”，但同時(shí)“強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、強(qiáng)調(diào)防范風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)調(diào)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與鼓勵(lì)創(chuàng)新是并行不悖的”。

“現(xiàn)在央行一講話就被認(rèn)為是‘扼殺創(chuàng)新’，已經(jīng)被輿論和‘發(fā)展’綁架了。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國支付體系研究中心主任張寬海向本報(bào)記者表示，第三方支付機(jī)構(gòu)是支付體系中不可或缺的、有效的補(bǔ)充，但針對其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)一定要進(jìn)行逐步規(guī)范。

線下違規(guī)受罰

3月21日,8家支付機(jī)構(gòu)被暫停接入線下收單新商戶的消息傳出。央行當(dāng)天通過其官方微博表示，起因是去年底至今年初發(fā)生的利用預(yù)授權(quán)交易進(jìn)行套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件。

信用卡預(yù)授權(quán)交易是酒店結(jié)算的一種常用方式，簡單來說，持卡人消費(fèi)前先凍結(jié)一部分資金，消費(fèi)完才正式扣除，完成結(jié)算。

利用預(yù)授權(quán)的一些交易規(guī)則，有持卡人與商家合謀，先向信用卡內(nèi)存入大額溢繳款，就可以在信用卡初始額度之外，額外套現(xiàn)15%。

由央行發(fā)布的名為[2014]79號文件《中國人民銀行關(guān)于銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的通報(bào)》中稱，包括匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付瑞通在內(nèi)的8家支付公司存在落實(shí)特約商戶實(shí)名制不完備、交易監(jiān)測不到位、風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)對不力等問題。文件要求這8家企業(yè)全國范圍內(nèi)暫停接入新商戶，開展自查、整改，經(jīng)央行驗(yàn)收合格后，再行恢復(fù)。

此外，廣東嘉聯(lián)和中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)商務(wù)也因同樣的問題被要求自查。

這一文件在21日下發(fā)至上述企業(yè)。目前已有匯付天下、易寶支付和?？迫谕ň痛税l(fā)表聲明，均表示會(huì)積極配合，同時(shí)稱“既有業(yè)務(wù)不會(huì)受到影響”。

《華夏時(shí)報(bào)》記者分別向這三家公司進(jìn)行詢問，得到的回應(yīng)也都是“以公告為準(zhǔn)”。

“相關(guān)事件其實(shí)在年前已經(jīng)處理得七七八八了。”事件涉及到的某支付機(jī)構(gòu)人士向本報(bào)記者表示，事件發(fā)生之后他們一直與央行保持溝通，之前也已經(jīng)暫停接入新的線下商戶并進(jìn)行自查。

不過該人士坦言，信用卡套現(xiàn)問題是產(chǎn)業(yè)鏈的整體問題，作為第三方支付機(jī)構(gòu)確實(shí)存在審核不嚴(yán)的過錯(cuò)，目前是收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)了責(zé)任，但沒有看到監(jiān)管機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行或銀聯(lián)的表態(tài)。

張寬海表示，對實(shí)際的交易流程進(jìn)行監(jiān)控并不容易，“監(jiān)管只有從源頭入手，通過制定規(guī)則，使收單企業(yè)形成合規(guī)意識，明白哪些可以做，哪些不可以做。”

央行直面爭議

從3月14日央行緊急叫停虛擬信用卡及二維碼支付，到3月16日《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》及《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見》草案傳出，一場關(guān)于支付行業(yè)的討論愈演愈烈。有關(guān)第三方支付企業(yè)、銀聯(lián)、商業(yè)銀行、央行之間利益交織的猜想也層出不窮。

在這場爭論之中，央行從一開始就處于被動(dòng)的一方。暫停二維碼支付及虛擬信用卡被解讀為“扼殺創(chuàng)新”；草案中對個(gè)人支付賬戶的消費(fèi)限額被解讀為“限制消費(fèi)”。隨后四大行調(diào)低快捷支付的限額也被解讀為“封殺余額寶”。

事實(shí)上，對央行政策的討論中確實(shí)存在誤讀。例如對個(gè)人支付賬戶的限額，客戶可以選擇銀行的網(wǎng)銀渠道進(jìn)行大額支付，不會(huì)影響正常消費(fèi)。調(diào)低快捷支付業(yè)務(wù)的額度，也不意味著向支付賬戶的資金轉(zhuǎn)入都有限額，銀行網(wǎng)銀同樣支持這部分業(yè)務(wù)。

對此，3月19日，央行副行長劉士余曾與部分中央媒體進(jìn)行小型座談，進(jìn)行“危機(jī)公關(guān)”。 3月24日，央行以回應(yīng)新華社采訪的形式對近來爭議的焦點(diǎn)逐一回應(yīng)。

央行稱，二維碼支付尚無統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和檢測認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患，在這種情況下，“擁有上億用戶的支付公司全面推廣二維碼支付可能引發(fā)的多種風(fēng)險(xiǎn)難以想象”。而虛擬信用卡省去了面簽環(huán)節(jié)，“對反洗錢法律制度和賬戶實(shí)名制度產(chǎn)生較大沖擊”，也可能出現(xiàn)“較大的冒名辦卡風(fēng)險(xiǎn)”。

針對網(wǎng)傳的兩部草案，央行稱僅是“央行和一些支付機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行‘點(diǎn)對點(diǎn)’溝通的新近工作底稿”，依舊處于小范圍討論的階段。之后“如果消費(fèi)者認(rèn)為賬戶功能和具體額度不合理，還要作相應(yīng)的修正”。草案的重心不在于具體額度，而在于業(yè)務(wù)及流程的風(fēng)險(xiǎn)控制。

央行強(qiáng)調(diào)，監(jiān)管的加碼并不代表“變臉”，“鼓勵(lì)創(chuàng)新就要包容失誤，但要把失誤可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)控制在可預(yù)期、可承受的范圍內(nèi)?！?/p>

監(jiān)管全面收緊

針對網(wǎng)絡(luò)支付及移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，央行點(diǎn)名支付寶和騰訊；針對線下業(yè)務(wù)的違規(guī)，央行又點(diǎn)名包括銀聯(lián)商務(wù)在內(nèi)共10家企業(yè)。

此番對線上及線下支付兩頭敲打，或許意味著央行對支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的全面收緊。

上述支付機(jī)構(gòu)人士也表示，利用預(yù)授權(quán)的信用卡套現(xiàn)并不是新近才有，甚至可能比第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)還早。聯(lián)系央行對網(wǎng)絡(luò)及移動(dòng)支付的幾次表態(tài)，第三方支付的監(jiān)管確實(shí)趨嚴(yán)。

目前為止，央行共發(fā)放7批共250個(gè)第三方支付牌照?，F(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融的許多創(chuàng)新都是依托于支付的創(chuàng)新。無論是從行業(yè)成熟程度還是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管需要出發(fā)，央行對支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管收緊都說得過去。

某支付公司負(fù)責(zé)人此前接受本報(bào)記者采訪時(shí)也坦言，央行草案實(shí)際指向的是第三方支付機(jī)構(gòu)“虛擬賬戶”，監(jiān)管是合理的，只是存在“度”的問題。而以現(xiàn)有規(guī)則來看，移動(dòng)支付技術(shù)也確實(shí)存在監(jiān)管上的瑕疵。

在張寬海看來，央行現(xiàn)在挺為難?！爸Ц稒C(jī)構(gòu)誕生之初，我們都鼓勵(lì)要給予一定的生存空間，容忍發(fā)展中出現(xiàn)的失誤?，F(xiàn)在支付機(jī)構(gòu)體量大了，央行一講話就會(huì)被認(rèn)為是‘扼殺創(chuàng)新’，已經(jīng)被輿論和‘發(fā)展’綁架了?！彼f。

張寬海表示，收單包括前端的收單機(jī)構(gòu)，也包括發(fā)卡行，銀聯(lián)的轉(zhuǎn)清算平臺以及央行的清算總中心，而消費(fèi)者一般只看到了前端的收單機(jī)構(gòu)。

“支付機(jī)構(gòu)是不可或缺的市場力量，但只是支付體系的補(bǔ)充。金融的本質(zhì)是貨幣、資金的安全，對于支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)一定要逐步規(guī)范?！彼f。