3月28日，民生銀行發(fā)布了2013年年報(bào)。與前幾年30%以上的高速增長(zhǎng)相比，民生銀行2013年12.55%的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)顯得有些平淡。

在利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快、金融脫媒加劇和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的挑戰(zhàn)下，中國(guó)銀行業(yè)面臨著巨大的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型壓力。在這個(gè)大背景下，作為中國(guó)銀行業(yè)改革創(chuàng)新領(lǐng)軍者的民生銀行，是遇到了增長(zhǎng)瓶頸導(dǎo)致利潤(rùn)增速減緩？

日前，民生銀行行長(zhǎng)洪崎就該行2013年的結(jié)構(gòu)調(diào)整、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和應(yīng)對(duì)變革挑戰(zhàn)等話題接受了經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)專訪。在洪崎看來(lái)，2013年民生銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成效顯著，這為未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力與活力。此外，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，銀行必須勇于變革經(jīng)營(yíng)理念、管理體系和商業(yè)模式。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：2013年民生銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)422.78億元，同比增長(zhǎng)12.55%，這一增速較民生前幾年的增速大幅下降，在同業(yè)中也處于較低水平，這是什么原因？

洪崎：我想說(shuō)三點(diǎn)，第一，基于對(duì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型緊迫性和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中潛在風(fēng)險(xiǎn)的清醒認(rèn)識(shí)，去年,民生銀行主動(dòng)放慢了資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張速度，集中精力進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，全面推進(jìn)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)發(fā)展，成效還是十分顯著的；第二，在2013年，我們投入巨大的資源進(jìn)軍小區(qū)金融，已經(jīng)建成了3305家社區(qū)支行及自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)；第三，民生銀行的平均總資產(chǎn)收益率和加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率分別是1.34%和23.23%，在同業(yè)處于領(lǐng)先水平。

同時(shí)，在過(guò)去的一年，民生銀行持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面，2013年末，民生銀行個(gè)人存款和個(gè)人貸款余額分別比年初增加1171.70億元和1371.40億元，在主要的全國(guó)性股份制銀行中新增均居第一。在收入結(jié)構(gòu)方面，民生銀行全年實(shí)現(xiàn)非利息凈收入328.53億元，同比增長(zhǎng)26.56%，占營(yíng)業(yè)收入比率為28.35%；其中，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到299.56億元，同比增長(zhǎng)45.96%，占營(yíng)業(yè)收入比率為25.80%，無(wú)論是余額還是占比均名列主要的全國(guó)性股份制銀行第一。在客戶結(jié)構(gòu)方面，2013年末，民生銀行有余額民營(yíng)企業(yè)貸款客戶12973戶，小微企業(yè)客戶190.49萬(wàn)戶，私人銀行客戶12900戶，手機(jī)銀行客戶554.52萬(wàn)戶，均比2012年末有大幅增長(zhǎng)。

此外，民生銀行民企、小微、零售高端三大戰(zhàn)略業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，截至2013年末，民企一般貸款余額5852.41億元，在對(duì)公業(yè)務(wù)板塊中的占比達(dá)到64.91%；小微企業(yè)貸款余額4047.22億元，同比增幅27.69%；私人銀行管理金融資產(chǎn)規(guī)模1919.41億元，同比增長(zhǎng)49.76%。

我要特別強(qiáng)調(diào)的是，民生銀行2013年投入了巨大的人力、物力和財(cái)力進(jìn)軍小區(qū)金融，積極推進(jìn)小區(qū)金融產(chǎn)品體系、渠道網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)建設(shè)。因此，單純看數(shù)字的話民生銀行的盈利表現(xiàn)一般，但在數(shù)字背后，我們結(jié)構(gòu)調(diào)整和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成效顯著，這為未來(lái)的可持續(xù)發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力與活力。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：2013年末，民生銀行的不良貸款率是0.85%，同比上升0.09個(gè)百分點(diǎn)。您如何看待銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)？民生銀行如何確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定？

洪崎：當(dāng)前我國(guó)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、增長(zhǎng)速度換擋期，經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，銀行業(yè)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)壓力，整體不良貸款率持續(xù)攀升，民生銀行也面臨著較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。

面對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量壓力，2013年，民生銀行從五個(gè)方面持續(xù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力，確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。一是加大授信規(guī)劃力度，積極調(diào)整信貸投向，不斷優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；二是持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策，實(shí)施行業(yè)、地區(qū)等多維度風(fēng)險(xiǎn)限額管理；三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，有針對(duì)性開(kāi)展壓力測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)排查和專項(xiàng)檢查；四是綜合運(yùn)用多種清收處置方式，加強(qiáng)對(duì)區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)和異常突發(fā)性貸款事項(xiàng)處置；五是提高風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，樹立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：小微金融是民生銀行的金字招牌，但也面臨同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的壓力，有的股份制銀行聲稱2013年小微貸款增量已經(jīng)超過(guò)了民生。您如何看待這一壓力？民生銀行的小微金融除了規(guī)模大以外，還有哪些新特色？

洪崎：作為最早全面進(jìn)軍小微金融的全國(guó)性商業(yè)銀行，民生銀行5年來(lái)不斷加大創(chuàng)新力度，探索出了一條小微金融可持續(xù)發(fā)展道路。2013年，我們加快推進(jìn)“聚焦小微、打通兩翼”的戰(zhàn)略聚焦，以“做強(qiáng)分行、做大支行”為目標(biāo)，按照“模塊化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化”的原則，持續(xù)完善和優(yōu)化小微流程再造，小微業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)，結(jié)構(gòu)和質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化。

在規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的同時(shí)，民生銀行小微業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式也發(fā)生了重要變化，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是強(qiáng)化規(guī)劃的制導(dǎo)作用，規(guī)劃項(xiàng)下的項(xiàng)目授信大幅提升，總行審批小微規(guī)劃項(xiàng)目898個(gè)，項(xiàng)目提用率43.87%；二是推出微貸產(chǎn)品，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，小微貸款戶均余額由年初的203萬(wàn)元逐月降至179萬(wàn)元；三是區(qū)域特色業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，伊利、壽光地利，以及海爾、美的等核心企業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)發(fā)模式不斷涌現(xiàn)。

2013年，面對(duì)區(qū)域性和行業(yè)性的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力，民生銀行也加快推進(jìn)小微金融新的風(fēng)險(xiǎn)理念和新的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，小微金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系經(jīng)受了考驗(yàn)，2013年末的不良貸款率控制在0.48%，處于業(yè)內(nèi)較低水平。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：2013年，民生銀行開(kāi)始全力進(jìn)軍小區(qū)金融。而去年底，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了277號(hào)文規(guī)范社區(qū)金融服務(wù)，這對(duì)民生銀行小區(qū)金融發(fā)展有何影響？小區(qū)金融戰(zhàn)略是否有所調(diào)整？

洪崎：去年，民生銀行以便民、利民、惠民為宗旨，聯(lián)合政府、地產(chǎn)和物業(yè)正式推出民生小區(qū)金融，大力推進(jìn)小區(qū)金融的產(chǎn)品體系、渠道網(wǎng)絡(luò)和支持系統(tǒng)建設(shè)，服務(wù)千家萬(wàn)戶的小區(qū)客戶，取得了明顯成效。截至2013年末，投入運(yùn)營(yíng)的社區(qū)支行及自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3305家，推出了智家產(chǎn)品系列，加快軟件支持平臺(tái)和非金融平臺(tái)的建設(shè)，充分整合小區(qū)周邊的特惠商戶資源和小微客戶資源，聯(lián)合民生電商，上線小區(qū)金融網(wǎng)，真正為小區(qū)客戶提供最貼近的便利服務(wù)。

為了貫徹中央提出的“發(fā)展普惠金融”精神，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，鼓勵(lì)中小銀行為社區(qū)居民提供專業(yè)便捷貼心的金融服務(wù)，這對(duì)民生銀行而言是個(gè)利好，有助于我們進(jìn)一步完善小區(qū)金融服務(wù)。民生銀行將堅(jiān)持小區(qū)金融戰(zhàn)略不動(dòng)搖，充分把握政策契機(jī)，按照社區(qū)支行的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步強(qiáng)化小區(qū)金融區(qū)域規(guī)劃，抓好社區(qū)支行、社區(qū)自助銀行等服務(wù)型網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)質(zhì)量，優(yōu)化渠道網(wǎng)絡(luò)布局，加快構(gòu)建獨(dú)具特色的小區(qū)金融營(yíng)銷模式。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，余額寶等產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大沖擊。您如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊？民生銀行是如何應(yīng)對(duì)的？

洪崎：互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)創(chuàng)新，更是理念創(chuàng)新，是對(duì)客戶體驗(yàn)的充分尊重與低成本技術(shù)的結(jié)合。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對(duì)傳統(tǒng)銀行的低成本負(fù)債形成極大沖擊，銀行必須勇于變革經(jīng)營(yíng)理念、管理體系和商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)全面客戶下沉，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“線上+線下”的普惠金融。為此，民生銀行未雨綢繆，前瞻性進(jìn)行戰(zhàn)略部署，力求先人一步。

在平臺(tái)搭建上，2013年5月，民生銀行新一代銀行系統(tǒng)全面上線，這是具有互聯(lián)網(wǎng)基因的開(kāi)放式銀行系統(tǒng)，將促進(jìn)我們?cè)谝苿?dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及社交媒體的新科技發(fā)展大潮中做一名領(lǐng)航的弄潮者。在業(yè)務(wù)發(fā)展上，2013年末，民生銀行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)554.52萬(wàn)戶，同比增加454.94萬(wàn)戶；交易6001.39萬(wàn)筆，交易金額11258.51億元，成為國(guó)內(nèi)首批突破萬(wàn)億元的銀行之一。我們也推出了短信銀行和微信銀行，作為手機(jī)銀行的補(bǔ)充和延伸，為廣大用戶提供便捷實(shí)用的移動(dòng)金融服務(wù)。今年2月28日，我們正式推出直銷銀行，具備互聯(lián)網(wǎng)特征的金融生態(tài)初步形成。

經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)：隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，各行都提出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的口號(hào)。2014年民生銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型將從哪些方面發(fā)力？

洪崎：2014年，銀行業(yè)發(fā)展挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，商業(yè)銀行首先應(yīng)在戰(zhàn)略、商業(yè)模式或客戶服務(wù)上有著自身的差異化特色，其次，在內(nèi)部管理上更加精細(xì)化和數(shù)字化。民生銀行將穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)模式和管理體系創(chuàng)新，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。具體而言，我們將抓住混合制經(jīng)濟(jì)、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)中的各種機(jī)遇，立足區(qū)域特色和小微、小區(qū)這“兩小”和產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈這“兩鏈”金融服務(wù)，實(shí)施分行轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)做強(qiáng)分行、做大支行的目標(biāo)；我們也將加快事業(yè)部、小微、私人銀行2.0版等改革成果的落地實(shí)施，適應(yīng)并促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息科技與金融服務(wù)的融合。

同時(shí)，面對(duì)經(jīng)濟(jì)增速下行和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來(lái)的資產(chǎn)質(zhì)量挑戰(zhàn)，我們將堅(jiān)持提前謀劃，周密部署，強(qiáng)化各類風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，強(qiáng)化貸前、貸中、貸后管理，控制存量貸款資產(chǎn)質(zhì)量，謹(jǐn)慎投放新增貸款，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

此外，我們將強(qiáng)化中后臺(tái)流程梳理和優(yōu)化，發(fā)揮資源配置導(dǎo)向作用，深化管理改革創(chuàng)新，全面提升精細(xì)數(shù)字化管理能力，為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整提供強(qiáng)有力的支持保障。