平安年報10次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，主打零售牌的招行的客戶存款、活期存款占比下降

互聯(lián)網(wǎng)金融是2013年最火爆的話題，其沖擊也在上市銀行的年報中明顯體現(xiàn)。記者翻閱已經(jīng)公布的11家上市銀行的年報，“互聯(lián)網(wǎng)金融”，“網(wǎng)絡(luò)金融”的字眼頻頻出現(xiàn)，而在各家銀行描述2013年利潤受到侵蝕的因素中，互聯(lián)網(wǎng)金融更是充斥字里行間。

根據(jù)同花順統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，已公布年報的11家銀行2013年存款總額為64.45萬億元，2012年這一數(shù)字為60.05萬億元，增長了4.4萬億元。2011年，這11家上市銀行的存款總額在53.73萬億元，也就是說2013年比2012年存款少增加1.92萬億元。這其中，對活期存款形成猛烈沖擊的類余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品難逃關(guān)系。

行走的活期存款

在與類余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的廝殺中，活期存款似乎敗下陣來。

相關(guān)統(tǒng)計顯示，貨幣市場基金收益率明顯高于活期存款利率，利差平均在5個百分點(diǎn)左右。根據(jù)天弘基金數(shù)據(jù)，3月28日余額寶七日年化收益率為5.415%，而目前銀行活期存款利率為0.35%，天弘基金客服人員稱，據(jù)此計算，余額寶的收益率與活期存款利差超過5%。

在這樣的面對面搏殺中，銀行活期存款顯得力不從心。

招行年報稱，截至2013年12月31日，該行零售客戶存款占客戶存款總額的比例為34.89%，比2012年年末下降1.66個百分點(diǎn)。

平安銀行年報數(shù)據(jù)顯示，2013年活期存款總額為3802.75億元，同比增長11%，2012年平安銀行的活期儲蓄總額較2011年的2047.44億元同比增幅高達(dá)25.11%。其中，2013年平安銀行累計獲得來自公司客戶的活期存款總額為2757.75億元，相比于2012年的2573.51億元，僅僅增加了7.16%。不過，個人客戶在該行的活期存款總額為1045億元，其規(guī)模較2012年的852.12億元同比增長22.64%，僅比前一個年度的23.36%略低。

截至報告期末，交行公司存款占比為67.39%，比年初下降0.3個百分點(diǎn)；個人存款占比為32.49%，比年初上升0.31個百分點(diǎn)。從期限結(jié)構(gòu)上看，活期存款占比為45.08%，比年初下降0.48個百分點(diǎn)。

農(nóng)行年報稱，個人活期存款方面，2013年為34373.95億元，較2012年有所增加，但是占比為29.1%，相較2012年的占比29.6%略有下降。

工行2013年第四季度的存款余額環(huán)比三季度下降0.5個百分點(diǎn)，2013年末活期存款增加2402.71億元，增長3.5%。個人活期存款為29947.41億元，較2012年28001.69億增長1945.72億，占比均為20.5%不變。

截至2013年年末，建行客戶存款總額為122230.37億元，增幅7.76%，較上年末下降5.81個百分點(diǎn)。

從總量上來看，2013年的存款格局仍未有大的改變，在存款總額的排名中，工行、農(nóng)行、建行、中行、交行仍然占據(jù)前五位。只是相比于2012年年末的數(shù)字，農(nóng)行和建行的位次發(fā)生了變化，農(nóng)行超越建行位居第二。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，貨幣市場基金的功能和體驗越來越接近于銀行存款，貨幣市場基金普遍實現(xiàn)了T＋0功能，在流動性上基本與活期存款相當(dāng)，未來活期存款將面臨越來越大的分流壓力。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”成年報熱詞

正是由于面臨沖擊，各家銀行在年報中加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的分析篇幅，據(jù)記者不完全統(tǒng)計，平安銀行的年報中，“互聯(lián)網(wǎng)金融”出現(xiàn)十次之多。

招行也稱，面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融的沖擊和影響，該行采取了與重點(diǎn)電子商務(wù)平臺及其他合作伙伴建立戰(zhàn)略結(jié)盟，加大資源投入等多項措施。

中信銀行年報稱，2013年該行推出異度支付品牌，開發(fā)了二維碼支付、NFC手機(jī)近場支付和跨行全網(wǎng)收單等子產(chǎn)品，率先與三大電信運(yùn)營商、中國銀聯(lián)開展NFC手機(jī)支付全產(chǎn)品合作。在網(wǎng)絡(luò)融資方面，該行與銀聯(lián)商務(wù)有限公司合作推出了“POS商戶網(wǎng)絡(luò)貸款”產(chǎn)品。截至報告期末，該行網(wǎng)絡(luò)貸款累計放款額達(dá)到15.78億元。

為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)時代的挑戰(zhàn)，民生銀行稱在科技平臺和移動金融方面全面發(fā)力。2013年9月，民生銀行與阿里巴巴啟動全面戰(zhàn)略合作，全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。

在業(yè)績發(fā)布會上，銀行高管也不得不談及“網(wǎng)”事。

工行行長易會滿在發(fā)布會上稱，工商銀行才是互聯(lián)網(wǎng)金融的最大受益者，目前工行客戶通過電子渠道處理的業(yè)務(wù)量已達(dá)到全部業(yè)務(wù)量的80.2%，99.9%的黃金白銀業(yè)務(wù)從網(wǎng)上走，四分之三的理財業(yè)務(wù)也通過網(wǎng)絡(luò)辦理，工行67000個網(wǎng)點(diǎn)背后，其實就是電子渠道在做支撐。

中國銀行副行長祝樹民在業(yè)績發(fā)布會上表示，為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展，中行已經(jīng)采取了三項舉措，通過以移動支付為核心，建立按需定制的客戶服務(wù)模式、打造在線產(chǎn)業(yè)鏈跨境服務(wù)體系、利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)發(fā)展在線社區(qū)金融服務(wù)。

平安銀行行長邵平表示，平安集團(tuán)把互聯(lián)網(wǎng)金融作為集團(tuán)的發(fā)展戰(zhàn)略之一，為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融，平安集團(tuán)從組織架構(gòu)上建立了網(wǎng)絡(luò)對公、零售的平臺，新產(chǎn)品創(chuàng)新方面把互聯(lián)網(wǎng)金融的元素疊加進(jìn)去，還和許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展了合作。

中信銀行行長朱小黃在業(yè)績發(fā)布會上稱，銀行應(yīng)該非常認(rèn)真、積極地看待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，而不是用抗拒的心態(tài)，生怕互聯(lián)網(wǎng)金融的興起會影響到銀行的利益。