銀監(jiān)會(huì)央行

規(guī)范銀行與支付機(jī)構(gòu)合作

主打客戶信息安全和資金安全

⊙記者顏劍○編輯孫忠

針對(duì)銀行與支付機(jī)構(gòu)合作領(lǐng)域，銀監(jiān)會(huì)首度與央行聯(lián)手出臺(tái)政策予以規(guī)范。

上證報(bào)記者確認(rèn)，為切實(shí)保護(hù)商業(yè)銀行客戶信息安全，保障客戶資金和銀行賬戶安全，維護(hù)客戶合法權(quán)益，加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理，近日銀監(jiān)會(huì)與央行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2014】10號(hào)）。該通知對(duì)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系提出了系列明確要求。

按照以往慣例，央行作為第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一直對(duì)該行業(yè)與商業(yè)銀行在支付結(jié)算等方面的合作進(jìn)行監(jiān)管。而今，銀監(jiān)會(huì)從規(guī)范銀行行為的角度，首度介入了對(duì)商業(yè)銀行與支付機(jī)構(gòu)合作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。

據(jù)知情人士透露，去年夏天在上海發(fā)生一起金額達(dá)數(shù)千萬(wàn)的客戶資金通過(guò)快捷支付盜取的案件，對(duì)此高層十分關(guān)注。監(jiān)管層就銀行與支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件起草工作得以展開(kāi)。在經(jīng)歷近一年之后，該文件近期得以出臺(tái)。

客戶信息安全、資金安全成為銀監(jiān)會(huì)與央行此次聯(lián)合行動(dòng)的主要宗旨。該通知要求，商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)涉及的客戶金融信息管理，應(yīng)嚴(yán)格遵循有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管制度的規(guī)定，嚴(yán)格遵照客戶意愿和指令進(jìn)行支付，不得違法違規(guī)泄露。

并且，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)客戶的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等決策要求應(yīng)與其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。

該通知稱，客戶銀行賬戶與第三方支付機(jī)構(gòu)首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，應(yīng)經(jīng)雙重認(rèn)證，即客戶在通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)認(rèn)證同時(shí)，還需通過(guò)商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應(yīng)通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或其他有效方式直接驗(yàn)證客戶身份，明確雙方權(quán)利與義務(wù)。

某銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人稱，在操作過(guò)程中，所謂雙重認(rèn)證將會(huì)面臨一定的困難，“還是缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)與要求，這需要銀行自身來(lái)進(jìn)行摸索。”

該文件的第十四條規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)將與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)務(wù)運(yùn)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，對(duì)其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)組織核查。特別是對(duì)其中大額、異常的資金收付應(yīng)做到逐筆監(jiān)測(cè)、認(rèn)真核查、及時(shí)預(yù)警、及時(shí)控制。”

第十六條還規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)就第三方支付機(jī)構(gòu)備付金存管業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一管理機(jī)制，未經(jīng)總行書(shū)面授權(quán)，任何分支機(jī)構(gòu)不得直接與第三方支付機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展備付金存管業(yè)務(wù)，強(qiáng)化備付金的監(jiān)督管理。”

業(yè)內(nèi)人士稱，將合作業(yè)務(wù)納入到全行業(yè)務(wù)運(yùn)管風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，以及對(duì)備付金存管業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理的要求，將使得此前部分大型支付機(jī)構(gòu)采取對(duì)各分行逐個(gè)“擊破”的合作方式難以為繼。不過(guò)，當(dāng)下許多股份制銀行與支付機(jī)構(gòu)的合作層面大部分都已經(jīng)在“總行”的層面進(jìn)行。

上述銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人稱，對(duì)于“大額、異常的資金首付應(yīng)做到逐筆監(jiān)測(cè)、認(rèn)真核查、及時(shí)預(yù)警、及時(shí)控制”的問(wèn)題，目前在信用卡的支付交易中已經(jīng)沒(méi)有問(wèn)題，但對(duì)于借記卡而言，還需要進(jìn)行系統(tǒng)開(kāi)發(fā)，“這個(gè)要求以前對(duì)借記卡是沒(méi)有的。”因此，要想實(shí)現(xiàn)該功能，還需要一定的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)間。

銀監(jiān)會(huì)和央行要求，商業(yè)銀行應(yīng)按照10號(hào)文的各項(xiàng)要求，做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。相關(guān)工作最遲應(yīng)于2014年6月30日前完成。