證券時報記者趙縝言

銀監(jiān)會與央行日前聯(lián)合發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行與第三方支付機構合作業(yè)務管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2014】10號）（下稱“10號文”）。“10號文”共提出近20條監(jiān)管要求，其中包括信息安全、賬戶關聯(lián)、交易限額等。

結合“10號文”和央行此前對二維碼支付做出的部分限定，監(jiān)管部門對于第三方支付公司的發(fā)展和監(jiān)管基調(diào)已表現(xiàn)得較為充分。

賬戶關聯(lián)雙重認證

“10號文”指出，客戶銀行賬戶與第三方支付機構首次建立業(yè)務關聯(lián)時，應經(jīng)雙重認證，即客戶在通過第三方支付機構認證同時，還需通過商業(yè)銀行的客戶身份鑒別。賬戶所在銀行應通過物理網(wǎng)點、電子渠道或其他有效方式直接驗證客戶身份，明確雙方權利與義務。商業(yè)銀行通過電子渠道驗證和辨別客戶身份，應采用雙（多）因素驗證方式對客戶身份進行鑒別，對不具備雙（多）因素認證條件的客戶，其任何賬戶不得與第三方支付機構建立業(yè)務關聯(lián)。

“10號文”對支付限額做出了規(guī)定。要求商業(yè)銀行應設立與客戶技術風險承受能力相匹配的支付限額，包括單筆支付限額和日累計支付限額。同時明確，商業(yè)銀行應向客戶提供臨時調(diào)整支付限額的服務，在進行身份驗證和辨別后，按照客戶申請，在臨時期限內(nèi)可以適當調(diào)整單筆支付限額和日累計支付限額。從銀行賬戶劃出的支付交易資金，遇到交易終止、失敗應劃回原銀行賬戶。

此外，在交易信息方面，“10號文”要求，商業(yè)銀行應保留完整的支付信息，在相關法律法規(guī)規(guī)定的期限內(nèi)妥善保管，并向客戶提供第三方支付機構的簽約查詢和交易查詢功能。

該文件表示，商業(yè)銀行做好相應的制度及合同修訂工作，相關工作最遲應于6月30日前完成。

快捷支付和大數(shù)據(jù)受壓

觀察“10號文”具體條款，對第三方支付機構來說，傳統(tǒng)的線下收單等業(yè)務變化并不大，從影響來看，更多指向同互聯(lián)網(wǎng)相關的支付活動。

匯付天下表示，“10號文”進一步厘清了商業(yè)銀行和第三方支付機構各自的責任，對合作中的具體內(nèi)容進行了細化，使合作有可執(zhí)行的細則，并完善了監(jiān)管的空白點。同時希望未來能對銀行和第三方支付機構的風險責任有進一步的明確和界定。

一位不愿具名的第三方支付公司負責人說，從前期的二維碼支付限定和目前的“10號文”看，監(jiān)管部門維持了第三方支付公司只是整個支付系統(tǒng)和環(huán)節(jié)中的一個補充，不能占據(jù)主導地位的判斷。

至于對機構的影響，“10號文”主要體現(xiàn)在兩個方面：

一個是對快捷支付的限定。該第三方支付公司負責人表示，快捷支付原本只要通過手機認證、網(wǎng)絡認證等方式就能辦理，“10號文”則要求去銀行網(wǎng)點辦理，門檻有所提高，這種體驗性的打擊對這些公司影響較大。同時較大金額的交易認證也變得更為復雜。

同時，“10號文”還隱含了一個難以被直接關注的現(xiàn)實：由于二維碼支付最后的扣款接口同快捷支付使用的接口是同一個，而二維碼支付早先已被央行有所限定，這就意味著快捷支付也將同樣受到限定。

另一個則是在支付信息方面，由于對客戶的保障要求，“10號文”表示“商業(yè)銀行應保留完整的支付信息”。該條文對第三方機構的發(fā)展和經(jīng)營能力同樣有不同的意味。據(jù)中金公司分析，“支付信息”將至少包括直接提供商品或服務的商戶名稱、類別和代碼，受理終端（網(wǎng)絡支付接口）類型和代碼，交易時間和地點（網(wǎng)絡特約商戶的網(wǎng)絡地址），交易金額，交易類型和渠道，交易發(fā)起方式等。

上述第三方支付公司負責人表示，支付信息其實就是第三方機構的“大數(shù)據(jù)”，對于類似支付寶的第三方支付機構來說，這些大數(shù)據(jù)以往被運用于很多渠道甚至是盈利的一個重要方向。比如，以往在網(wǎng)上買一部手機，銀行只知道最后的交易金額，完全不知道是買手機還是買衣服，更別說具體交易信息了。如今，這些“大數(shù)據(jù)”對于銀行來說就基本是透明的了，對于客戶的安全是有利的，但另一方面，此類第三方支付機構也會面臨經(jīng)營壓力。