鳳凰財經(jīng)訊  “2014綠公司年會”于4月20日-22日在廣西南寧舉行。香港永隆銀行董事長、原招商銀行行長馬蔚華在21日的“利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的挑戰(zhàn)”分論壇上表示，一季度銀行存款減少將近一萬億。

馬蔚華稱，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)融資已經(jīng)打破了銀行一統(tǒng)天下。從負債看，今年一季度銀行的存款減少了將近一萬億，九千億，當然有各種各樣的托媒，其中也有。同時他表示，“互聯(lián)網(wǎng)吸引了沒有放開利率的這種存款。”

以下是文字實錄：

馬蔚華：

該講的上面幾位嘉賓都講了，所以我只能從另外一個角度重復一下和我們這個年代的改變，從現(xiàn)實實現(xiàn)遠見相關(guān)的一個話題，就是創(chuàng)新的話題。所謂另外一個角度就是我想講一下顛覆性創(chuàng)新和傳統(tǒng)銀行的變革這個題，最近在市場上，大家都知道有兩個企業(yè)最火，一個就是小米的手機，一個就是特斯拉的電動汽車。前者雷軍以粉絲的思維、低價的原則，推動了智能手機的大眾化，所以他三個月就賣了一年的指標。所以市場上稱為“屌絲逆襲”。

特斯拉是幾個做航天、汽車等在一起改變了傳統(tǒng)汽車發(fā)動機和傳動系統(tǒng)，他們用節(jié)能和酷的造型，使特斯拉紅遍全球。市場上叫做“跨界打劫”。

無論是“屌絲逆襲”還是“跨界打劫”，都有幾個特征，一個是用互聯(lián)網(wǎng)賣車，不是用傳統(tǒng)的網(wǎng)點4S店，非常注重體驗，通過粉絲傳播、明星示范，迅速火起來。迭代創(chuàng)新，不停地創(chuàng)新。所以經(jīng)濟學家哈佛大學的教授科里叫做顛覆性創(chuàng)新。這是一個新詞，平常的創(chuàng)新叫做延續(xù)性創(chuàng)新，延續(xù)性創(chuàng)新和顛覆性創(chuàng)新區(qū)別在于，前者傳統(tǒng)的延續(xù)性創(chuàng)新涉及的思想是現(xiàn)有的客戶和已經(jīng)證明的市場，創(chuàng)新目的是擴大客戶、擴大市場，實現(xiàn)效益的最大化，而顛覆性創(chuàng)新比現(xiàn)在市場更便宜、更方便，尋找這個替代品。然后，它是一個全新的一個不同的價值主張，構(gòu)建一個全新的消費供給的范式，所以顛覆性創(chuàng)新和傳統(tǒng)性創(chuàng)新是有非常大的不懂。

在過去十幾年，我們可以想象顛覆性的創(chuàng)新屢見不鮮，大家有了蘋果，可能沒有人再用MP3，亞馬遜的興起斷了傳統(tǒng)的實體輸電的生路，數(shù)碼相機使我們彩色膠卷滅亡。所以這種例子很多，往往在不經(jīng)意間，我們被顛覆了，所以通用汽車前CEO叫做?？怂?，他有一句話，歷史垃圾箱里堆滿了忽視顛覆者的靈魂，顛覆和被顛覆還會不斷地上演，我們能否主動地擁抱顛覆性創(chuàng)新，來實現(xiàn)自我的顛覆，我覺得這是一個在我們今天這個時代企業(yè)能否生存的一個命門。

歷史上顛覆性創(chuàng)新是什么，互聯(lián)網(wǎng)特別是移動互聯(lián)興起，到今天，中國擁有5億移動客戶的大環(huán)境，移動互聯(lián)帶來了整個社會生活的變化，在深刻地改變?nèi)藗兊纳罘绞健⑸a(chǎn)方式、商業(yè)模式、思維方式，生活方式，大家手里都有移動手機，情不自禁地就摸起來要看一眼，假如沒有它，你會百無聊賴，現(xiàn)在人們正在把移動通訊變成可以穿戴的，戴在身上的使用方式，所以現(xiàn)在數(shù)字化生存已經(jīng)變成一個現(xiàn)實，人們已經(jīng)不是用上網(wǎng)了，而是在線，原來我們說是有虛擬空間，現(xiàn)在虛擬和現(xiàn)實已經(jīng)不是很遙遠，我們只有線上線下的深入，而沒有虛擬和現(xiàn)實世界的差別了。

移動改變了人類的生產(chǎn)方式，30年前托夫勒說過，他預言過，不會有的規(guī)模的生產(chǎn)，大眾消費和消費娛樂，而是個性化的消費，30年前的預言今天變成現(xiàn)實。移動互聯(lián)的實現(xiàn)，使選擇權(quán)更多的在消費者手里，我們體會的很深，所以個性化私人定制，以客戶為中心，這個是不可逆轉(zhuǎn)的，特別是作為金融業(yè)。如果違背了這個，我們節(jié)失去客戶，改變了人類的商業(yè)模式我們企業(yè)之間的競爭就是商業(yè)模式的競爭，而商業(yè)模式是被經(jīng)濟發(fā)展、科技進步不斷地被改寫。

我們現(xiàn)在真正從工業(yè)文明到了信息文明的時代，我們以前所熟悉的許多規(guī)律、規(guī)則，現(xiàn)在都被沖破，空間的價值在變小，時間的價值在提升，快公司被受青睞，大規(guī)模的市場粉碎成被重視的小市場和碎片化市場，互聯(lián)網(wǎng)的興起，使那么多弱勢群體、普惠金融、大眾消費越來越提到非常重要的議事日程上來。移動互聯(lián)改變了人們的思維方式，存在決定意識，現(xiàn)實中的改變，產(chǎn)生思想觀念的改變，我們現(xiàn)在有很多時髦的思維方式，什么粉絲思維，碎片思維，聚焦思維，跨一步的思維等等，這些思維方式怎么產(chǎn)生，移動互聯(lián)能使大數(shù)據(jù)在收集、分析、共享方面越來越廣，相關(guān)性的分析替代了因果關(guān)系的分析，所以開放、包容的理念滲透到社會、企業(yè)、生活各個方面，所以去組織化、結(jié)構(gòu)化、中心化的思潮興起。

所以現(xiàn)在有一個總結(jié)的互聯(lián)網(wǎng)思維叫做極致體驗、迭代創(chuàng)新、跨界平臺、解決高效、普惠共享，這可能是我們今天時代追尋的理念?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)改變了一切，那么對于傳統(tǒng)的銀行沖擊是最大的，因為銀行本身就是一個有IT屬性的企業(yè)，在歷史上大家想一想，IT的每一次變革都會帶來銀行的巨大變化。從喬家大院到電子化，現(xiàn)在零時差，到現(xiàn)在私人定制，背后支撐都是IT發(fā)展。我們把互聯(lián)網(wǎng)金融叫做互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做金融，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，從各個方面都形成一個挑戰(zhàn)。

從職能上銀行中介是融資和自負，第三方支付互聯(lián)網(wǎng)融資已經(jīng)打破了銀行一統(tǒng)天下。從負債看，今年一季度銀行的存款減少了將近一萬億，九千億，當然有各種各樣的托媒，其中也有?；ヂ?lián)網(wǎng)吸引了沒有放開利率的這種存款。從盈利來看，傳統(tǒng)銀行的利息收入，隨著網(wǎng)絡信貸的分流會減少，雖然不明顯，但是是減少的，網(wǎng)上理財、網(wǎng)上保險也會使銀行代理費的收益減少，所以包括銀行POSE機刷卡手續(xù)費影響，第三方支付帶來的都是這樣，我覺得更重要的是，這種互聯(lián)網(wǎng)的思維方式，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，特別是第三方企業(yè)繞過銀行賬戶，職業(yè)可以切斷銀行客戶的關(guān)系。傳統(tǒng)的銀行是封閉的一個內(nèi)環(huán)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是互聯(lián)互通、平臺開放，可以眾籌眾創(chuàng)，銀行可以跟客戶在一個平臺上來創(chuàng)新產(chǎn)品，產(chǎn)品更加符合客戶的要求。

互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)比過去的銀行高達上更加民主、平等，所以更受到普惠金融的歡迎。所以我們雖然現(xiàn)在被托媒或者分流，份額現(xiàn)在還不是很明顯，但是這些未來的挑戰(zhàn)，現(xiàn)實的挑戰(zhàn)和未來的沖擊是不可忽視的。但是我覺得互聯(lián)網(wǎng)帶來的顛覆是商業(yè)銀行傳統(tǒng)運行的方式，而不是金融的本質(zhì)，金融的本質(zhì)是資金的融通，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的是提高融通效率，所以無論是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融，都應該是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展特別是移動通訊發(fā)展的受益者。

我們現(xiàn)在經(jīng)常講，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的顛覆、反顛覆，當然這種沖擊挑戰(zhàn)對于銀行的變革是有利的，可以倒逼銀行改革，銀行改革發(fā)展以后，也會促進互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進一步創(chuàng)新，但是我覺得他們之間的合作，他們之間的優(yōu)勢互補可能更是未來發(fā)展的趨勢。商業(yè)銀行的優(yōu)勢在于資金、經(jīng)驗，所以人員各種立體網(wǎng)點，銀行大數(shù)據(jù)、網(wǎng)點、后發(fā)優(yōu)勢對普惠金融解決方案，互聯(lián)網(wǎng)時代、移動通訊時代，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應該深度合作，通過他們的優(yōu)勢互補，使我們的金融覆蓋面更廣闊，所以我覺得作為傳統(tǒng)銀行應該用互聯(lián)網(wǎng)的思維方式，面對今天的挑戰(zhàn)，更加積極、主動地注入、融入互聯(lián)網(wǎng)，我們和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一樣一道為我們?nèi)鐣玫亟邮艿玫浇鹑诜?，而共同努力。謝謝。

主持人：馬行長原來是傳統(tǒng)銀行的行長，但是他下崗以后，說金融互聯(lián)網(wǎng)帶來挑戰(zhàn)和創(chuàng)新。我問馬行長一個問題，你說一個字，你對互聯(lián)網(wǎng)金融作為你曾經(jīng)是傳統(tǒng)銀行行長，你是愛還是恨？

馬蔚華：毫無疑問是愛，愛之深。雖然我過去當了15年傳統(tǒng)行長，但是真正幫助我把這個事做成的是互聯(lián)網(wǎng)，從上世紀末本世紀初，我們就用互聯(lián)網(wǎng)的形式發(fā)展我們的傳統(tǒng)銀行業(yè)務，特別是零售業(yè)務，我們現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)對零售業(yè)務的替代率已經(jīng)超過95%。

主持人：因為姓馬嗎？馬云、馬化騰、馬蔚華。

馬蔚華：有點意思。