文本刊記者陳婷

中國人壽于近期推出的一款防癌險(xiǎn)，將18個(gè)癌癥高發(fā)區(qū)及東北三省大部分地區(qū)列為“禁止銷售區(qū)域”。不少被列入“黑名單”地區(qū)的消費(fèi)者認(rèn)為國壽此舉欠妥，也有不少專業(yè)人士認(rèn)為“正常、合規(guī)”。

江蘇省鹽城市阜寧縣、江蘇省啟東市、江蘇省大豐市、浙江省嘉善縣、浙江省海寧市、云南省宣威市、云南省個(gè)舊市、河北省贊皇縣、河北省涉縣、河南省許昌市、河南省林州市、陜西省華縣、遼寧省莊河市、山東省臨朐縣、福建省長樂市、江西省靖安縣、湖南省隆回縣、海南省樂東黎族自治縣……

近期，中國人壽“重拳”推出一款“中國人壽防癌險(xiǎn)”，但在配套的內(nèi)部通知中，上述18個(gè)地區(qū)被列入“黑名單”，該公司明確禁止該款防癌險(xiǎn)在前述指定區(qū)域銷售。

隨著該“禁售通知”在圈內(nèi)人士微信、微博中不斷傳播、轉(zhuǎn)發(fā)，中國人壽此舉也引發(fā)了爭議和熱議。

這些被列入國壽“黑名單”地區(qū)的消費(fèi)者，即便是想要投保這款保障型產(chǎn)品，也無法獲得投保資格，這樣的做法是否妥當(dāng)？為何這些地區(qū)會(huì)被列入“禁售黑名單”？

設(shè)置禁售地區(qū)屬于商業(yè)行為

“確有此事，是我們內(nèi)部的通知，總公司在向各地分支機(jī)構(gòu)下發(fā)銷售通知時(shí)曾下發(fā)一份禁售地區(qū)的通知，指出在18個(gè)癌癥高發(fā)區(qū)禁止銷售該產(chǎn)品，且東北三省僅限省會(huì)城市的市區(qū)和大連市市區(qū)機(jī)構(gòu)可以銷售，東三省其他機(jī)構(gòu)禁售，”中國人壽一位人員表示，公司在不少地方都存在“區(qū)域禁售”，主要是為了規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)。

“其實(shí)從商業(yè)角度看很正常，畢竟中國人壽這樣的保險(xiǎn)公司不是民政部，不是搞救濟(jì)的，必須控制自身風(fēng)險(xiǎn)和成本。”我國第一批保險(xiǎn)精算師、上海諾亞榮耀保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司總經(jīng)理婁道永表示，“這應(yīng)該是中國人壽自身大數(shù)據(jù)分析后做出的決定，包括各地的大病檢出率，各地區(qū)投保人、被保險(xiǎn)人的逆選擇發(fā)生率、各地賠付率等綜合結(jié)果。”

婁道永同時(shí)表示，以他在幾家保險(xiǎn)公司的多年精算師從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，健康險(xiǎn)方面，為了避免風(fēng)險(xiǎn)，部分保險(xiǎn)公司的確設(shè)有區(qū)域性限制甚至投保人“黑名單”，比如泰康人壽對東三省、云貴、新疆、湖北等7地的健康險(xiǎn)單人單件投保額度都是有限額的。

另一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品禁售的情況很普遍，尤其是重疾險(xiǎn)類產(chǎn)品，比如還有保險(xiǎn)公司會(huì)指定一些騙保事件較為頻繁的醫(yī)院不在保險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，在保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)備的時(shí)候并不要求標(biāo)明銷售地區(qū)，在哪些地方銷售完全由保險(xiǎn)公司自行決定。

癌癥發(fā)病率或影響地區(qū)投保可能

“按照嚴(yán)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)不同地區(qū)的癌癥發(fā)病幾率設(shè)計(jì)不同費(fèi)率，再針對不同的投保人的具體情況會(huì)適當(dāng)提高保費(fèi)。”另一位保險(xiǎn)精算師認(rèn)為，保險(xiǎn)公司或許難以掌握詳細(xì)完備的各地區(qū)癌癥病發(fā)的精算數(shù)據(jù)，因此干脆禁止部分地區(qū)分支機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行銷售。

而根據(jù)中國腫瘤登記中心最新發(fā)布的《2013中國腫瘤登記年報(bào)》，東部地區(qū)的癌癥發(fā)病人數(shù)多于西部和中部地區(qū)，但就癌癥發(fā)病率而言，東部地區(qū)約為233.7/10萬，實(shí)際上和西部地區(qū)（233.8/10萬）和中部地區(qū)（238.5/10萬）基本持平。

在死亡病例方面，東部地區(qū)的癌癥死亡人數(shù)多于西部、中部地區(qū)，但就死亡率而言，西部地區(qū)最高。

《2012中國腫瘤登記年報(bào)》中則指出，食管癌集中在河南、河北等中原地區(qū)，胃癌高發(fā)地區(qū)集中在上海、江蘇、甘肅、青海等，肝癌則集中在東南沿海及東北吉林等地區(qū)。

“中國人壽防癌險(xiǎn)所列上述18個(gè)禁售縣市并未與《中國腫瘤登記年報(bào)》所列地區(qū)完全對應(yīng)，但像河南林州這樣癌癥發(fā)生率特別高的地區(qū)，國壽防癌險(xiǎn)將其列為禁售地區(qū)，肯定是有精算依據(jù)的。”這位盡管是表示。

不過，中國人壽一位內(nèi)部人士透露，考慮到社會(huì)影響，未來中國人壽可能會(huì)選擇取消禁止銷售，轉(zhuǎn)而根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，對癌癥高發(fā)地區(qū)、道德逆選擇較為集中的區(qū)域消費(fèi)者，相應(yīng)提高其投保重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)等健康險(xiǎn)保費(fèi)的手段。

比如，同樣保額的防癌險(xiǎn)產(chǎn)品，在癌癥高發(fā)區(qū)會(huì)收取同樣年齡、性別的被保險(xiǎn)人更高的保費(fèi)。